Il y a beaucoup d’informations qui circulent au sujet de l’assurance vie, et certaines sont même erronées. En fait, l’assurance vie peut être une étape importante pour la plupart des gens lorsqu’il s’agit de planifier et d’assurer une protection financière adéquate pour leurs proches.
Lorsque vous envisagez vos options d’assurance vie, le fait de vous renseigner sur les différents régimes peut être déterminant pour vous permettre de trouver la couverture qui convient le mieux à vos besoins particuliers. Certains aspects de l’assurance vie pourraient vous surprendre.
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1 Vous pouvez être couvert même si vous êtes atteint d’une maladie/affection
L’assurance vie n’est pas réservée aux personnes en bonne santé. Même si un fournisseur d’assurance vie vous refuse une couverture en raison d’une maladie ou d’une affection, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas être couvert par un autre fournisseur.
Si vous avez reçu un diagnostic de cancer, de maladie cardiaque ou de diabète ou que vous avez eu un tel problème de santé par le passé, vous pouvez être couvert par une assurance vie sans exigence médicale. Voici les statistiques sur ces affections au Canada :
- On estime qu’il y aura 225 800 nouveaux cas de cancer et 83 300 décès par cancer au Canada en 2020.1
- Environ 1 adulte canadien de 20 ans ou plus sur 12 (soit 2,4 millions) vit avec une maladie du cœur diagnostiquée.2
- Un Canadien sur trois est atteint de diabète ou de prédiabète.3
Le taux de prévalence de ces maladies au Canada signifie qu’il est possible que vous receviez un diagnostic au cours de votre vie. Grâce aux régimes d’assurance vie sans exigence médicale, même les personnes qui sont considérées comme difficiles à assurer peuvent être soulagées de savoir qu’il existe une option pour obtenir une protection d’assurance vie.
Aurez-vous toute la couverture dont vous avez besoin?
Souvent, les fournisseurs d’assurance vie traditionnels offrent aux personnes ayant des problèmes de santé des contrats prévoyant des exclusions ou des restrictions. Ces restrictions et exclusions visent particulièrement les risques auxquels le client est le plus exposé et pour lesquels il a le plus besoin d’une couverture. Les personnes ayant un problème de santé préexistant peuvent se voir refuser la couverture ou devoir payer des taux plus élevés. Assurez-vous d’avoir un régime assorti d’une protection adéquate et de ne pas être sous-assuré compte tenu de vos besoins particuliers en matière de santé.
En revanche, les régimes sans exigence médicale peuvent procurer une couverture complète même si vous avez une maladie ou une affection. Le processus de souscription de l’assurance sans exigence médicale est simple et pratique. Il n’y a pas de rendez-vous médicaux ni de tests médicaux, et vous n’aurez pas à subir des prélèvements de liquides organiques au moyen d’aiguilles. Vous devez juste répondre à quelques questions liées à la santé. Vous pourriez être couvert en quelques jours, au lieu de la période d’un à trois mois prévue généralement pour un régime d’assurance vie traditionnel.
Les primes seront-elles plus élevées?
Le fait de souffrir d’une maladie ou d’une affection ne signifie pas nécessairement que vos primes seront élevées ou prohibitives. Les fournisseurs d’assurance vie sans exigence médicale et à émission simplifiées ont spécialisés dans ce risque et proposent divers régimes abordables.
2 Même les jeunes peuvent profiter de l’assurance vie
L’assurance vie n’est pas réservée aux plus âgés. Les jeunes peuvent aussi profiter de l’assurance vie comme un élément important de leur planification financière.
De nombreuses personnes ignorent peut-être que les antécédents médicaux familiaux peuvent également avoir une incidence sur leurs chances de bénéficier du meilleur taux possible pour l’assurance vie. Si un membre de votre famille immédiate reçoit un diagnostic de problème de santé, cela peut augmenter la probabilité que vous souffriez un jour de cette maladie. C’est pourquoi il est préférable d’obtenir une couverture lorsque vous êtes jeune, avant que vos antécédents médicaux familiaux changent, puisqu’on vous interroge à ce sujet dans de nombreux formulaires de demande d’assurance dans le cadre du processus d’admissibilité.
Il est aussi judicieux de souscrire une assurance vie lorsque vous êtes plus jeune, car vous pouvez bénéficier de taux moins élevés, car vous êtes en meilleure santé.
Certains contrats d’assurance vie prévoient également des avantages supplémentaires, par exemple des bourses d’études et l’accès en ligne pour créer des testaments et des procurations.
Protégez vos proches contre vos dettes
Les milléniaux, en particulier, sont lourdement endettés, notamment à cause du coût des études postsecondaires et du solde hypothécaire. Sans assurance vie, les membres de la famille devraient injustement assumer le fardeau des paiements qui s’y rapportent.
Le coût des études postsecondaires ne cesse de grimper au Canada. Les frais de scolarité pour les diplômes de premier cycle augmentent depuis 28 années consécutives et, en moyenne, les étudiants paient 6 500 $ par année4. Ce montant ne comprend pas les autres frais que les étudiants doivent payer pendant leurs études, comme les repas, le logement et le transport en commun.
3 Les Canadiens souscrivent une assurance vie principalement pour couvrir les frais liés au décès
Plus des deux tiers des ménages ont souscrit une assurance vie collective ou individuelle.5 Selon la LIMRA (Life Insurance and Market Research Association), voici les trois principales raisons invoquées par les consommateurs canadiens pour la souscription d’une assurance vie : pour couvrir les frais liés au décès (40 %); parce que c’est bien/judicieux/nécessaire (32 %); pour faciliter un transfert de patrimoine (30 %).6
Compte tenu des frais liés au décès au Canada, il est logique que ce soit un facteur déterminant pour bon nombre de gens quand il est question d’investir dans un contrat d’assurance vie. Au Canada, les frais funéraires peuvent aller de 5 000 $ à plus de 15 000 $, selon que vous choisissez un enterrement ou une incinération, et d’autres options.
De nombreux Canadiens croient que la souscription d’un contrat d’assurance vie est simplement quelque chose qui est bien et pratique. Partout au pays, nous voulons tous nous assurer que nos proches bénéficient d’une protection financière et être prêts en cas d’imprévu.
Le transfert de patrimoine à un membre de la famille, à un ami ou à une organisation qui nous est chère fait aussi partie des principales raisons de souscrire une assurance vie. La prestation versée aux proches ou à un organisme est libre d’impôt.
4 Les avantages sociaux d’employé ne vous procurent peut-être pas une couverture complète
Savez-vous si vos avantages sociaux d’employé incluent l’assurance vie? Bon nombre de gens ne savent pas vraiment ce qui est compris dans leurs avantages sociaux.
Prenez le temps de passer en revue les garanties offertes par votre employeur et consultez un conseiller en assurance vie afin de comprendre si vous êtes sous-assuré et pour quelles couvertures vous l’êtes. Un conseiller peut vous expliquer les conséquences de ne pas avoir une couverture adéquate au titre de garanties comme l’assurance vie, l’assurance maladies graves ou l’assurance invalidité de longue durée.
Par exemple, selon le montant du capital-décès prévu par votre régime d’assurance d’employé, vous devrez déterminer s’il répond à vos besoins :
- Cette couverture est-elle suffisante?
- Le montant couvrira-t-il votre prêt hypothécaire?
- Permet-il à votre conjoint de droit ou de fait de s’absenter du travail?
- Un montant est-il prévu pour les études de vos enfants?
Souvent, la meilleure approche est de « compléter » l’assurance collective. En combinant le régime d’assurance collective et une couverture individuelle, vous devriez avoir une couverture suffisante pour répondre à vos besoins et à ceux de votre famille.
Différences entre l’assurance vie individuelle et l’assurance d’employé
Transférabilité
L’assurance vie individuelle est transférable, contrairement à l’assurance d’employé. En d’autres termes, vous pouvez la conserver en cas de changement d’emploi ou de mise à pied. Avec l’assurance d’employé, puisque vous n’êtes pas titulaire du contrat, vous ne pouvez pas garder la couverture si vous cessez de travailler pour votre employeur.
Période de couverture plus longue
De nombreux régimes d’assurance collective ne procurent une couverture que pendant les années de service, ou jusqu’à 65 ans, tandis que les régimes d’assurance individuelle peuvent couvrir des périodes plus longues, surtout pour ceux qui travaillent au-delà de 65 ans.
Employés à temps partiel
L’assurance vie individuelle peut procurer une couverture à de nombreux employés à temps partiel qui ne seraient pas couverts par une assurance d’employé, surtout ceux qui font partie de l’économie du travail à court terme, c’est-à-dire un système de libre marché où des travailleurs ou prestataires indépendants sont embauchés pour des mandats à court terme.
5 L’assurance vie est moins chère que vous le pensez
Le coût de l’assurance vie est beaucoup moins élevé que ce que la plupart des gens pensent. En fait, d’après une étude réalisée en 2015, une majorité écrasante de consommateurs évaluent mal le coût des régimes d’assurance vie : les milléniaux ont surestimé le coût de 213 % et la génération X, de 119 %. 7 En réalité, selon le sexe et le montant de couverture requis, les primes peuvent être moins élevées que le coût de trois cafés latte par mois.
Les données sur la mortalité et les progrès de la technologie médicale se traduisent par de meilleurs résultats liés à la santé; les gens vivent ainsi plus longtemps. Par conséquent, l’assurance vie coûte moins cher pour les gens. Vous pouvez bénéficier de taux moins élevés en souscrivant une assurance vie pendant que vous êtes en bonne santé.
Il est important de savoir que même si vous avez des problèmes de santé, que vous pratiquez des sports extrêmes ou que vous travaillez dans un milieu dangereux, vous pouvez quand même être admissible à une couverture abordable et fiable, selon le fournisseur d’assurance vie.
L’assurance vie vous convient-elle?
L’assurance vie n’est pas aussi compliquée que vous pourriez le penser, et vous avez peut-être été surpris d’apprendre certains de ces faits. Commencez par vous renseigner sur les types et les régimes offerts par divers fournisseurs d’assurance vie. Le fait de connaître vos options vous aidera à vous sentir plus à l’aise de choisir le bon régime d’assurance vie pour protéger vos proches.
Découvrez la couverture dont vous pouvez bénéficier. Communiquez avec votre conseiller ou avec Plan de protection du Canada pour obtenir une soumission d’assurance vie sans obligation.
SOURCES:
- 1 https://www.cancer.ca/fr-ca/cancer-information/cancer-101/cancer-statistics-at-a-glance/?region=on
- 2 https://www.canada.ca/fr/sante-publique/services/publications/maladies-et-affections/maladies-coeur-canada.html
- 3 https://www.diabetes.ca/media-room/press-releases/one-in-three-canadians-is-living-with-diabetes-or-prediabetes,-yet-knowledge-of-risk-and-complicatio#:~:text=Currently%2C%20one%20in%20three%20Canadians,developing%20diabetes%20in%20their%20lifetime.
- 4 https://globalnews.ca/news/4414387/canada-tuition-college-resp-2018/
- 5 https://www.lifehealthpro.ca/news/more-canadian-households-own-life-insurance-finds-limra-322135.aspx
- 6 https://www.lifehealthpro.ca/news/around-one-third-of-canadian-households-do-not-have-life-insurance-says-limra-303930.aspx
- 7 https://www.marketwatch.com/story/you-need-more-life-insurance-and-it-is-probably-much-cheaper-than-you-think-2017-03-13
