Vous achetez une maison? Selon toute vraisemblance, il s’agit de la dépense la plus importante de votre vie. Et vous avez, à juste titre, décidé de souscrire une protection à cet égard. La prochaine étape consiste à choisir le type de protection dans lequel investir, mais vous ne savez peut-être pas quel type d’assurance vous convient. Deux des moyens les plus courants sont l’assurance vie et l’assurance hypothécaire.
Lorsque vous serez sur le point de devenir propriétaire, votre prêteur hypothécaire vous offrira probablement une assurance hypothécaire, qu’on appelle aussi assurance protection hypothécaire. Ce type d’assurance vise à protéger vos proches contre le fardeau d’un prêt hypothécaire important advenant votre décès imprévu. La somme servira à rembourser le solde du prêt hypothécaire, jusqu’à concurrence du maximum stipulé dans la police.
En revanche, l’assurance vie est souscrite auprès d’un fournisseur d’assurance et procure un soutien financier à vos proches advenant votre décès imprévu. Elle couvre toutes les dépenses que vous laissez derrière vous, y compris un prêt hypothécaire, et les bénéficiaires reçoivent le plein montant de l’assurance au moment du décès, plutôt que le solde du prêt hypothécaire seulement. Les polices d’assurance temporaires peuvent couvrir le nombre d’années pendant lesquelles vous savez que vous devrez rembourser votre prêt hypothécaire (ou toute dépense importante) et sont souvent offertes pour des durées de 10, 20, 25 ou 30 ans. Ce type d’assurance vie est offert sous forme d’assurance permanente et d’assurance temporaire et peut être souscrit à tout moment de votre vie.
Bien que l’assurance hypothécaire puisse être une bonne option pour ceux qui ont de la difficulté à obtenir une assurance vie, le fait est que l’assurance vie offre plus d’avantages.
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Les avantages de l’assurance vie
Les avantages de l’assurance vie par rapport à l’assurance hypothécaire sont évidents :
Choisir le bénéficiaire
L’assurance vie vous permet de choisir les bénéficiaires de votre police, ce qui signifie que vous déterminez les personnes qui recevront les prestations de décès. Ce sont vos bénéficiaires qui sont propriétaires de la police, et non la banque ou l’institution financière. Un autre avantage est qu’il n’y a aucune limite quant à ce que les bénéficiaires peuvent faire de l’argent; ils peuvent essentiellement s’en servir pour toutes les dépenses qui s’imposent. Par exemple, ils peuvent utiliser l’argent pour payer les frais de scolarité, les frais de subsistance, lesfrais funéraires et plus encore.
Choisir la durée de la police
Vous pouvez opter pour une assurance vie temporaire et choisir sa durée.Vous pouvez choisir une police de 10 ans, de 20 ans ou de 25 ans, ou de toute autre durée. Vous avez ainsi la liberté de décider combien de temps vous voulez que la protection dure.
Recevoir le plein montant
Contrairement à l’assurance hypothécaire, tant que les conditions de la police d’assurance vie sont respectées, le plein montant sera versé à votre décès, et ce, peu importe si votre prêt hypothécaire affiche toujours un solde impayé, car votre assurance vie n’est pas liée à votre prêt hypothécaire. Vous n’aurez pas à vous soucier que vos bénéficiaires puissent recevoir un montant réduit et vous aurez l’assurance qu’ils obtiendront le plein montant.
Polices tarifées au moment de la demande
Certains fournisseurs d’assurance tarifient les polices au moment de la demande. Cela signifie que, selon votre état de santé et votre situation, vous pourriez payer une prime inférieure à celle des autres options d’assurance pouvant nécessiter la tarification des polices au moment de la demande de règlement.
Inconvénients de l’assurance hypothécaire
Il est important que vous ayez conscience des inconvénients suivants de l’assurance hypothécaire par rapport à l’assurance vie :
Avantages pour le prêteur
L’assurance hypothécaire vous est offerte par votre prêteur. Par conséquent, lorsque vous décédez, c’est votre prêteur qui en est le bénéficiaire, plutôt qu’une personne que vous avez vous-même choisie. Si vous n’avez pas remboursé votre prêt hypothécaire au moment de votre décès, les prestations de décès ne couvrent que votre prêt hypothécaire ou une partie de votre prêt hypothécaire. Par conséquent, aucune autre dépense ou dette en souffrance ne peut être couverte.
Renouveler l’assurance hypothécaire
L’assurance hypothécaire n’offre pas beaucoup de souplesse par rapport à l’assurance vie. Étant donné que votre assurance est liée à votre prêt hypothécaire, si vous décidez de déménager, vous devrez faire une nouvelle demande d’assurance hypothécaire. De plus, si vous souhaitez changer d’institution financière pour profiter d’un taux d’intérêt hypothécaire moins élevé, vous devrez souscrire une nouvelle police d’assurance hypothécaire.
Fin de la couverture
Comme votre prêt hypothécaire et votre assurance sont liés, à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire, la valeur du montant du versement diminue. Cela signifie que si vous remboursez entièrement votre prêt hypothécaire avant votre décès, vos bénéficiaires ne recevront pas de prestations de décès au titre de votre police d’assurance hypothécaire. Ce type de police vise à aider vos bénéficiaires à rembourser la dette impayée de votre prêt hypothécaire, mais si cette dette n’existe plus, la police est obsolète. En revanche, avec l’assurance vie, la valeur de votre police ne diminue pas, même si votre prêt hypothécaire est remboursé.
Dans quelles circonstances l’assurance hypothécaire est-elle appropriée?
Même si l’assurance hypothécaire peut sembler pratique parce qu’elle est offerte lorsque vous obtenez votre prêt hypothécaire, cela ne signifie pas nécessairement qu’elle est la bonne option pour vous. L’assurance hypothécaire peut être avantageuse si vous voulez couvrir cette dette très précise advenant votre décès.
Il est cependant important de noter que les prestations de décès d’une police d’assurance vie peuvent aussi servir à couvrir les dettes hypothécaires impayées (assurez-vous simplement de souscrire une police avec une couverture suffisante). Vous aurez ainsi la certitude que toutes vos dépenses seront couvertes, et non pas seulement une dette en particulier.
Les gens croient souvent qu’il est plus facile d’obtenir une assurance hypothécaire qu’une assurance vie, surtout pour ceux qui sont en mauvaise santé ou dont une demande a été refusée par le passé. Ce n’est pas le cas. De nombreuses personnes peuvent être admissibles à une assurance vie sans exigence medical offerte par un fournisseur d’assurance. Cette option n’exige pas de test ou d’examen médical (il n’est pas nécessaire de se soumettre à une prise de sang ni à tout autre prélèvement de fluides).
Peut-on souscrire les deux types d’assurance?
Il est possible de souscrire à la fois une assurance hypothécaire et une assurance vie. Les prestations de décès de l’assurance prêt hypothécaire peuvent servir à rembourser la dette hypothécaire impayée, tandis que les prestations de décès provenant de l’assurancevie peuvent procurer une sécurité financière à vos proches advenant votre décès.
L’assurance vie vous convient-elle?
Au moment de choisir entre l’assurance hypothécaire et l’assurance vie, il y a des considérations importantes à prendre en compte. Il est évident que l’assurance vie est avantageuse à bien des égards, tandis que l’assurance hypothécaire est conçue expressément pour couvrir une dépense très précise. Il est préférable de bien comprendre vos options d’assurance avant de prendre une décision définitive.
Pour obtenir une soumission d’assurance vie sans obligation, communiquez avec votre conseiller ou avec Plan de protection du Canada.
