Assurance vie ou assurance hypothécaire : laquelle vous convient le mieux?

L’achat d’une maison est une décision de vie importante. Plusieurs éléments sont à prendre en compte. De quoi dérouter le plus hardi d’entre nous. Et une fois cette décision prise, vous allez probablement contracter un prêt hypothécaire, ce qui implique une autre décision : comment protéger au mieux cet investissement en cas de sinistre?

Il est essentiel de veiller à ce que vos proches n’aient pas à endosser la charge du paiement de votre hypothèque ou de la vente de votre maison si vous veniez à décéder. C’est là que l’assurance intervient.

Quel est le type d’assurance le plus adapté à vos besoins?

Deux types d’assurance très prisés vous permettront de garantir le paiement de votre prêt hypothécaire après un décès : l’assurance hypothécaire et l’assurance vie. Si vous ne savez pas de quoi il s’agit, voici l’essentiel : en bref, l’assurance hypothécaire (également appelée « assurance vie hypothécaire ») est une assurance souscrite auprès de votre fournisseur de crédit hypothécaire qui couvre une dette hypothécaire en cours si l’emprunteur hypothécaire décède. Cette assurance couvre l’intégralité ou une partie du solde de votre prêt hypothécaire. Les institutions financières ont des limites de montant maximum assurable et, si votre hypothèque est importante, cette limite peut ne pas couvrir 100 %.

L’assurance vie, quant à elle, est souscrite auprès d’une compagnie d’assurance ou une institution financière qui, en cas de sinistre, verse une somme d’argent que vous pouvez affecter à ce que vous voulez. Cela peut, mais ne doit pas, inclure votre hypothèque.

L’assurance vie peut être souscrite pour une durée déterminée, par exemple 10, 20 ou 30 ans, au terme de laquelle la police doit être renouvelée, ou pour votre vie entière. Ce dernier type d’assurance est appelé « assurance vie permanente » et n’a pas besoin d’être renouvelé si vous payez vos primes. Dans les deux cas de figure, vous n’êtes couvert que si le décès survient lorsque la police est toujours en vigueur.

Voici quelques éléments à prendre en compte pour décider si l’assurance hypothécaire ou l’assurance vie est la meilleure option pour vous :

Facilité d’acquisition et structure de paiement

L’assurance hypothécaire est facile à souscrire et vous est proposée au moment où vous contractez un prêt hypothécaire. Elle ne requiert aucun test ou examen médical. Toutefois, le fournisseur d’assurance hypothécaire peut être plus strict au moment de la demande de remboursement. L’assurance vie individuelle, quant à elle, peut avoir un processus d’application rigoureux qui pourrait impliquer des entretiens approfondis, des tests médicaux et des examens. Toutefois, les informations que vous fournissez dès le départ peuvent faciliter le processus de demande d’indemnisation. (Avec l’assurance vie sans exigence médicale du Plan de protection du Canada, il n’est pas nécessaire de subir un examen médical pour faire une demande, ce qui signifie que vous pouvez obtenir une couverture simplement et rapidement.)

Propriété, bénéficiaire, utilisation des fonds

Lorsque vous souscrivez une assurance hypothécaire, la société de crédit hypothécaire est propriétaire de la police et en est également le bénéficiaire. Cela signifie qu’en cas de sinistre, c’est la société hypothécaire qui l’encaisse, et non vous ou la personne de votre choix. Avec une assurance vie, vous êtes propriétaire de la police et le paiement est versé au bénéficiaire de votre choix. Les fonds provenant d’une assurance hypothécaire, comme nous l’avons mentionné, ne peuvent servir qu’à payer le prêt hypothécaire, tandis que les fonds provenant d’une assurance vie peuvent servir à ce que votre bénéficiaire choisit, comme les études de vos enfants ou vos funérailles.

Montant de la couverture

Avec l’assurance hypothécaire, le montant de la couverture diminue au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt. Si vous souscrivez une assurance sur un prêt hypothécaire de 500 000 $, votre montant de couverture est de 500 000 $ à ce moment-là. Avec un amortissement sur 25 ans, après 20 ans, si votre dette est inférieure à 100 000 $, c’est tout ce que vaudra votre police, même si vous avez fidèlement effectué vos paiements mensuels pendant tout ce temps. Les primes ne sont pas réduites, même si votre couverture l’est. Avec l’assurance vie, le montant de votre couverture reste le même et vous recevez le même paiement, quel que soit le moment où la demande est faite. En utilisant le même exemple, si vous avez souscrit une assurance vie pour protéger votre hypothèque avec une couverture de 500 000 $, 20 ans plus tard, si vous devez moins de 100 000 $ sur votre hypothèque, vous êtes toujours couvert pour le montant de 500 000 $.

Flexibilité et durabilité

Avec une assurance hypothécaire, vous ne pouvez pas changer le bénéficiaire (qui est le prêteur hypothécaire). Avec une assurance vie, vous pouvez changer de bénéficiaire à tout moment. L’assurance vie est également constante, quel que soit votre prêteur hypothécaire. Si vous changez de prêteur hypothécaire, vous devez modifier votre police d’assurance hypothécaire. De plus, chaque fois que vous changez de prêteur hypothécaire, vous êtes un peu plus âgé que la fois précédente, ce qui a une incidence sur le coût de vos primes. L’augmentation de l’âge s’accompagne souvent d’une modification de l’état de santé, ce qui peut également avoir une incidence sur votre prime et sur l’indemnisation de votre sinistre. Dans le cas d’une assurance vie individuelle, votre prime est généralement bloquée en fonction de votre âge et de votre état de santé au moment de l’émission.

En fin de compte…

Dans l’ensemble, l’assurance vie offre une plus grande souplesse et un meilleur contrôle que l’assurance hypothécaire et elle est probablement le meilleur choix pour la plupart des gens. Les primes d’un régime d’assurance vie sont un petit prix à payer pour la tranquillité d’esprit que procure la certitude que vos proches soient pris en charge.

Toutefois, en fin de compte, vous seul pouvez décider de la meilleure façon de protéger votre foyer, votre famille et vos proches, et du type d’assurance qui vous convient le mieux.