Assurance vie pour les aînés

L’assurance vie présente de nombreux avantages pour les aînés comme vous :

Protection des personnes à charge

Si les personnes à votre charge dépendent de votre revenu pour vivre, le capital-décès de l’assurance vie peut les aider en votre absence en procurant un revenu de remplacement. Même si vos enfants sont maintenant autonomes, vous pourriez avoir un conjoint invalide, en mauvaise santé ou simplement dépendant de vous. Souvent, nous ne tenons pas compte des répercussions financières possibles sur le conjoint. En prévoyant un moyen de remplacer votre revenu, vous aurez l’esprit tranquille en sachant que vos proches continueront d’avoir une stabilité financière.

Le capital-décès peut servir à couvrir les frais de subsistance des personnes à votre charge. Vos proches n’auront pas à déménager ou à subir un changement de mode de vie important à la suite de votre décès.

Paiement des études

Aidez-vous à payer les études de vos enfants ou de vos petits-enfants? Le capital-décès de l’assurance vie peut vous permettre (à vos bénéficiaires) de continuer à couvrir ces frais. Cependant, il est important de noter que les droits de scolarité ne sont qu’une partie des frais associés aux études. Vos enfants ou petits-enfants dépendent peut-être aussi de vous pour le paiement de nombreuses autres dépenses, notamment les livres, le logement et l’épicerie.

En raison de la hausse des frais associés aux études au Canada, il vous faudra un montant d’assurance suffisamment élevé pour couvrir ces frais. Par exemple, selon le magazine Maclean’s, le coût annuel moyen pour un étudiant qui fait des études universitaires s’élève à près de 20 000 $.⁴ Au cours de la dernière décennie, les frais d’études universitaires ont augmenté de 40 %.⁵ Pour mieux planifier l’avenir, n’oubliez pas que les frais associés aux études des personnes à votre charge risquent de continuer à augmenter.

En souscrivant une police d’assurance vie, vous pourrez honorer votre engagement et continuer à faire don de l’éducation à votre famille.

Règlement des dettes

Même si vous remboursez une partie de vos dettes de votre vivant, il y aura peut-être quelques dettes que vous ne pourrez pas rembourser avant votre décès. De plus en plus de Canadiens sont préoccupés par leurs dettes.⁶ Les dettes peuvent comprendre des prêts hypothécaires, des prêts étudiants, des prêts sur salaire, des soldes impayés de cartes de crédit ou de marges de crédit, et toute autre dette ou tout autre passif en souffrance.

Un prêt hypothécaire peut être une dette importante que vous pourriez involontairement laisser aux personnes qui vous survivent. Cette dette peut être un lourd fardeau pour vos proches si vous ne planifiez pas l’avenir avec l’assurance vie. Le capital-décès d’une police d’assurance vie peut procurer rapidement des fonds pour rembourser entièrement le prêt hypothécaire ou continuer les paiements hypothécaires si vos bénéficiaires décident de conserver la maison.

Pensez également aux autres dettes comme les prêts personnels que vous pourriez avoir contractés tout au long de votre vie, par exemple pour payer des travaux de rénovation, un loyer, des factures d’électricité, des frais médicaux, des frais liés à une petite entreprise et des voyages. Votre famille serait-elle en mesure de gérer ces dépenses advenant votre décès?

Paiement des frais liés à votre décès

En cas de décès imprévu, mieux vaut éviter que votre famille paie vos frais funéraires. Depuis l’établissement du certificat de décès jusqu’à la cérémonie d’obsèques, il y a de nombreux frais associés au décès dont vous ignorez peut-être l’existence.

Quoiqu’ils dépendent de votre province de résidence, les frais funéraires demeurent une dépense élevée, mais essentielle. La crémation est de plus en plus répandue, parce qu’elle coûte moins cher qu’un enterrement.⁷ Parmi les autres frais, on peut citer les droits de succession et les honoraires d’avocat pour l’organisation de votre testament ou votre succession.

Si vous prenez vos dispositions à l’avance avec une assurance vie, vos bénéficiaires pourront utiliser le capital-décès pour payer ces frais à votre décès.

Les options de produits d’assurance vie pour les personnes de ce groupe d’âge sont de plus en plus nombreuses. De ce fait, vous avez plus de chances d’être admissible et plus de choix :

Assurance permanente

Si vous voulez une couverture toute votre vie, l’assurance vie permanente peut être une bonne option. Les primes des polices d’assurance vie permanente sont généralement plus élevées, mais, entre autres avantages, ce type d’assurance procure une couverture à vie et les primes ne changent jamais après la souscription. Ainsi, même si votre état de santé ou votre âge change, vos primes ne seront pas modifiées et le coût de la police demeurera le même. Une police d’assurance vie permanente peut aussi aider à couvrir divers frais, comme les droits de succession ou d’autres frais qui pourraient alourdir le fardeau de votre famille. L’assurance vie permanente vous procure la tranquillité d’esprit en sachant que votre famille sera protégée sur le plan financier.

Assurance temporaire

Si vous souhaitez souscrire une assurance vie pour une période limitée, vous pouvez opter pour l’assurance vie temporaire. Ce type d’assurance vous permettra de renouveler votre assurance à la fin de chaque période (10, 20, 25 ou 30 ans, ou toute autre durée indiquée dans la police) jusqu’à un certain âge et selon le régime. Chaque fois que vous renouvelez la durée de votre police, votre prime augmente en fonction de votre âge et de votre état de santé. Si vous décidez de modifier votre police par la suite, selon votre âge et votre régime, vous pourrez même transformer votre couverture d’assurance temporaire en une assurance permanente.

Assurance vie sans exigence médicale

Si vous craignez que votre état de santé actuel vous empêche d’être admissible à l’assurance vie, vous pouvez opter pour une assurance vie sans exigence médicale. Ce type d’assurance vie existe en version temporaire et en version permanente. L’avantage de ce régime est que vous n’aurez pas besoin de subir d’examens ou de tests médicaux (le prélèvement de liquides organiques et l’utilisation d’aiguilles ne sont donc pas nécessaires).

Compte tenu de votre âge, vous devrez souscrire une couverture suffisante pour permettre à vos bénéficiaires de payer les frais ou les dettes en souffrance à régler à votre décès.

Voici un aperçu des frais dont vous devriez tenir compte pour calculer le montant de couverture :

• Frais funéraires et autres frais liés au décès
• Remplacement du revenu
• Frais d’études des enfants et des petits-enfants
• Solde des paiements hypothécaires
• Dettes personnelles impayées

Ce ne sont là que quelques exemples pour vous éclairer; pensez à d’autres dépenses ou dettes qui ne figurent pas sur cette liste, mais pour lesquelles vos bénéficiaires pourraient avoir besoin d’un coup de pouce à votre décès. Si vous pensez avoir besoin d’une couverture plus importante, assurez-vous de souscrire une police d’assurance vie tenant compte de ces besoins et prévoyant un capital-décès plus élevé.

Utilisez un calculateur de besoins en assurance pour estimer facilement le montant de couverture dont vous pourriez avoir besoin.

Âge

Les assureurs tiendront compte de votre âge pour déterminer si vous êtes admissible à l’assurance vie. Votre assureur sait que plus vous vieillissez, plus le risque de décès pendant la période d’effet de l’assurance augmente. Par conséquent, il y a un âge maximum pour être admissible à l’assurance vie. N’oubliez pas que vos primes seront probablement moins élevées à votre âge actuel. À mesure que vous prenez de l’âge, votre état de santé pourrait se détériorer, donc plus tôt vous souscrivez l’assurance vie, plus il est facile d’y être admissible.

Consommation de tabac

Le statut de fumeur est l’un des facteurs dont les assureurs tiennent compte pour déterminer vos primes et le régime à vous accorder. Comme le tabagisme est lié à de nombreuses maladies et qu’il est prouvé qu’il réduit l’espérance de vie, les assureurs voudront probablement connaître vos habitudes en matière de consommation du tabac.⁸ L’arrêt du tabac peut allonger l’espérance de vie de plusieurs années, donc le fait de ne plus fumer ou de ne pas avoir d’antécédents de tabagisme peut faciliter l’admissibilité des aînés à l’assurance vie.⁸

État de santé/Maladie

Il peut sembler difficile d’être admissible à l’assurance vie, surtout si vous êtes plus âgé et que vous êtes en mauvaise santé. Avec l’âge, le risque de maladie augmente, ce qui peut avoir une incidence sur nos besoins en matière d’assurance vie. De nos jours, de plus en plus d’aînés souffrent de maladies chroniques comme le cancer et les maladies cardiovasculaires.⁹ Par conséquent, il peut être difficile de trouver une assurance vie adaptée à vos besoins. Certains assureurs pourraient considérer que vous représentez un risque trop important et refuser de vous assurer.

Si vos antécédents familiaux comportent des cas de maladie et que la santé de certains membres de votre famille s’est détériorée au fil du temps, cela pourrait nuire à vos chances d’être admissible à l’assurance et entraîner une hausse de vos primes.

Toutefois, vous pourriez être admissible à l’assurance vie sans exigence médicale, même si vous avez des problèmes de santé. Il se peut que l’assureur vous pose des questions d’ordre médical auxquelles vous devrez fournir des réponses exactes, mais vous n’aurez pas à subir un examen médical (aucun prélèvement de liquides organiques et aucune utilisation d’aiguilles nécessaires). Et vous pourrez le faire dans le confort de votre foyer. Les aînés ayant des problèmes de santé peuvent donc présenter une demande.

L’assurance vie présente de nombreux avantages pour les aînés : Le fait de protéger vos proches au moyen d’une police d’assurance vie adéquate vous procurera, à vous et à votre famille, la tranquillité d’esprit pour l’avenir.