Assurance vie temporaire et assurance vie entière : Quelle couverture d’assurance vous convient le mieux?

Lorsque vous magasinez une assurance vie, vous avez principalement deux options : assurance vie temporaire et assurance vie entière. Ce sont les deux principaux types de polices d’assurance. Chacune est conçue pour vous offrir la tranquillité d’esprit de savoir que votre famille sera protégée advenant votre décès, mais elles présentent certaines différences importantes que vous devriez connaître avant de souscrire votre police.

Qu’est-ce que l’assurance vie temporaire?

L’assurance vie temporaire est une police valide pour une période déterminée. Elles sont généralement d’une durée de 10 à 30 ans, mais peuvent être établies pour n’importe quelle période. Ce type de police est conçu de sorte que si vous décédez pendant qu’elle est en vigueur, vos bénéficiaires recevront une prestation de décès.

Elle expire si vous vivez au-delà de son échéance, et aucune prestation de décès n’est versée. Pour en souscrire une nouvelle, vous devez négocier une nouvelle prime ou renouveler votre couverture temporaire.

Qu’est-ce que l’assurance vie entière?

L’assurance vie entière (aussi appelée assurance vie permanente) procure une protection permanente. La police n’expire jamais. Si vous payez vos primes, elle prévoit un versement garanti.

Les primes de l’assurance vie entière sont souvent fixes pendant toute la durée de la police. Il n’est donc pas nécessaire de la renouveler ou de la renégocier. En plus de la prestation de décès garantie, la police comporte une composante de placement appelée valeur de rachat. La valeur de rachat peut vous permettre d’emprunter sur la police en cas de besoin, ou vous pouvez la réclamer à titre de remboursement partiel des primes si, pour quelque raison que ce soit, vous décidez d’annuler votre police avant votre décès.

Avantages et inconvénients de l’assurance vie temporaire

Avantage : l’option abordable

L’assurance vie temporaire coûte généralement moins cher que les régimes d’assurance vie entière, ce qui en fait l’option la plus abordable. Vous pouvez obtenir un versement plus élevé à moindre coût. Elle est idéale pour les personnes ayant une jeune famille, car elle sert de remplacement du revenu en cas de décès imprévu. Vous subvenez aux besoins de vos proches durant les années où vous touchez le revenu le plus élevé afin qu’ils puissent maintenir leur mode de vie actuel. Comme vos primes d’assurance sont moins élevées, vous avez plus d’argent à affecter à vos dettes et à investir dans votre REER, votre REEE et d’autres occasions de placement.

Inconvénient : aucun versement garanti

Une police d’assurance vie temporaire ne verse une prestation de décès à votre bénéficiaire que si vous décédez pendant qu’elle est en vigueur. Supposons que vous souscrivez une police de 500 000 $ pour une durée de 30 ans lorsque vous avez 30 ans. La police prend fin lorsque vous atteignez la soixantaine, soit au terme de la durée de la police. Vous payez des primes pendant 30 ans et vos bénéficiaires ne reçoivent aucune prestation, mais vous bénéficiez d’une couverture abordable pendant 30 ans.

Inconvénient : coût du renouvellement

Poursuivons avec l’exemple ci-dessus. Votre police expire lorsque vous atteignez 60 ans. Si vous avez toujours besoin d’une couverture d’assurance, vous devrez négocier de nouvelles conditions et payer des primes plus élevées en fonction de l’âge que vous aurez alors et de votre état de santé, qui différeront de ceux pris en compte lorsque vous aviez 30 ans.

Inconvénient : aucune valeur de rachat

Une police d’assurance vie temporaire ne procure aucune valeur de rachat. Lorsqu’elle prend fin, vous ne recevez aucun paiement.

Avantages et inconvénients de l’assurance vie entière

Avantage : vous pouvez geler vos primes la vie durant

L’assurance vie est moins chère lorsque vous la souscrivez à un plus jeune âge. Si vous choisissez l’assurance vie entière, vous n’aurez généralement jamais à vous soucier de la hausse des primes en prenant de l’âge. La prime reste inchangée pour le reste de votre vie si vous la payez régulièrement.

Avantage : versement garanti

Si vous continuez de payer vos primes, votre police prévoit le versement d’une prestation de décès. Cela facilite la planification successorale. Vos bénéficiaires sauront à quel type de versement s’attendre.

Avantage : valeur de rachat

Certains régimes d’assurance vie permanente comportent une valeur de rachat, ce qui signifie qu’ils peuvent en accumuler une au fil du temps. Les valeurs de rachat s’accumulent à l’abri de l’impôt et peuvent être utilisées comme bon vous semble – une mise de fonds sur une maison, des frais de scolarité ou même un revenu de retraite – bien que la diminution de votre valeur de rachat réduira la prestation de décès.

Inconvénient : la valeur de rachat n’est pas transférée

La valeur de rachat de votre police ne sera pas versée au bénéficiaire à votre décès. Seule la prestation de décès lui est versée.

Inconvénient : elle coûte plus cher

Comme une police d’assurance vie entière comporte un versement garanti et une valeur de rachat, elle coûte généralement plus cher qu’une police d’assurance vie temporaire.

Quelle option d’assurance vie vous convient le mieux?

La bonne option pour vous dépend de vos propres besoins. Si vous avez seulement besoin d’une assurance vie pour une courte période, par exemple si vos enfants sont mineurs et comptent sur vous pour assurer leur sécurité financière, l’assurance vie temporaire pourrait être plus avantageuse, car les primes sont plus abordables. Cela vous donne la tranquillité d’esprit de savoir que votre famille pourra compter sur revenu de remplacement suffisant.

Cependant, si vous êtes plus jeune et que vous voulez geler les primes à un taux inférieur, l’assurance vie entière pourrait être le meilleur choix. Ce type de couverture peut être idéal pour les besoins permanents, comme les frais liés au décès, tout en vous permettant d’obtenir un certain rendement sur vos placements.

Procurez-vous la couverture d’assurance dont vous avez besoin

Plan de protection du Canada offre plus d’options d’assurance vie permanente que tout autre fournisseur d’assurance sans exigence médicale au Canada. Notre vaste gamme de régimes a été conçue pour faciliter les choses à tout le monde, y compris pour les clients difficiles à assurer, afin de vous offrir la meilleure protection qui soit à des primes concurrentielles et le plus rapidement possible. Nos polices exigent seulement de remplir un questionnaire sur la santé et non un examen médical classique. Aucune aiguille ni aucun prélèvement de liquide ne seront nécessaires.

Parlez à l’un de nos conseillers pour trouver la police qui répond le mieux à vos besoins.