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Comment se comparent-elles?
Si vous vous cherchez une assurance vie, il est probable que toutes les options offertes et peut-être même les termes utilisés ont déjà semé la confusion dans votre esprit! En fait, pour déterminer quelle assurance vous convient, vous devez commencer par comprendre les notions de base – et vous êtes justement au bon endroit!
Cet article se penchera sur deux types d’assurance vie – l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle – mettant l’accent sur leurs similitudes et leurs différences.
Que sont l’assurance vie universelle et l’assurance vie entière?
L’assurance vie universelle et l’assurance vie entière sont des types d’assurance vie permanente, par opposition à l’assurance vie temporaire. L’assurance vie universelle et l’assurance vie entière ont les caractéristiques suivantes en commun :
- Elles n’ont jamais besoin d’être renouvelées : si vous payez vos primes, la couverture dure toute votre vie et une prestation est versée à votre décès. En revanche, les polices d’assurance vie temporaire ne durent qu’un certain nombre d’années.
- Elles comportent habituellement deux volets : un volet assurance et un volet épargne ou placement.
- Selon la valeur accumulée, vous pouvez récupérer la valeur de rachat de ces polices si vous les résiliez. Vous pouvez aussi tirer parti de leur valeur de rachat pour faire un emprunt.
- Les gains réalisés dans le cadre de la police – qu’ils proviennent des placements effectués au titre de la police ou de dividendes – sont à l’abri de l’impôt. Ainsi, les deux types de polices vous permettent d’accumuler du patrimoine à l’abri de l’impôt.
En quoi l’assurance vie universelle et l’assurance vie entière diffèrent-elles?
Malgré leurs similitudes, les différences entre l’assurance vie universelle et l’assurance vie entière font en sorte que chacune convient à un type de titulaire de police différent.
De façon générale, l’assurance vie entière offre plus de stabilité et de régularité, ce qui la rend plus coûteuse. L’assurance vie universelle est plus polyvalente et a tendance à être moins coûteuse.
Les différences entre l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle se déclinent en quatre catégories :
1. Primes
- L’assurance vie entière est assortie de primes fixes qui ne changent jamais.
- Les paiements des polices d’assurance vie universelle sont variables. C’est vous qui décidez du montant que vous cotisez et de la fréquence à laquelle vous le faites. La seule contrainte est que les cotisations versées doivent couvrir le coût de l’assurance elle-même. Autrement dit, votre fournisseur utilisera l’argent contenu dans le volet placement de votre compte pour payer votre assurance. Il effectuera ceci jusqu’à l’épuisement du compte, après quoi votre couverture tombera en déchéance.
2. Capital assuré (le versement prévu au titre de la police)
- Le capital assuré des polices d’assurance vie entière demeure toujours le même, bien que vous puissiez toujours souscrire une couverture supplémentaire au besoin.
- Vous pouvez modifier le capital assuré des polices d’assurance vie universelle sans résilier votre couverture pour en souscrire une autre. Cette option peut être utile lorsque vos besoins et vos responsabilités changent. Si vous réduisez le capital assuré, votre cotisation minimale sera également réduite.
3. Valeur de rachat
- La valeur de rachat de votre police d’assurance vie entière augmente progressivement au fil du temps, car votre fournisseur verse une partie de chaque prime dans un compte d’épargne ou de placement. Par conséquent, vous pouvez utiliser la valeur de rachat de votre police comme garantie pour faire un emprunt. Vous pouvez également résilier votre police et recevoir la valeur de rachat. Cette option vous laisserait sans couverture, mais elle peut être utile en cas d’urgence ou de dépenses inattendues.
- Les polices d’assurance vie universelle permettent d’accumuler une valeur de rachat si vous versez des cotisations supérieures au minimum (c’est-à-dire le coût de l’assurance elle-même). Vous pouvez effectuer des retraits ou des emprunts sur votre solde de liquidités. Toutefois, il faut savoir que l’épuisement complet de votre compte ferait en sorte que vous n’auriez plus de couverture. Comme pour les polices d’assurance vie entière, vous pouvez utiliser la valeur de rachat de votre police d’assurance vie universelle comme garantie pour faire un emprunt.
4. Intérêts et dividendes
- Lorsque vous souscrivez une assurance vie entière, votre police précisera le taux d’intérêt minimal applicable à votre compte de liquidités. Votre police peut aussi comprendre des dividendes, que vous pouvez retirer en espèces ou réinvestir dans la police.
- Les polices d’assurance vie universelle n’offrent pas de rendement garanti, car les rendements dépendent du rendement des placements sous-jacents que votre fournisseur effectue.
Laquelle est préférable : l’assurance vie temporaire ou l’assurance vie permanente?
Cela dépend de plusieurs facteurs, dont votre âge et l’âge des personnes à votre charge, votre tolérance au risque, vos besoins financiers actuels et futurs, et le niveau de contrôle que vous souhaitez exercer sur vos placements. Si vous ne savez pas quelle option vous convient, le plus judicieux serait de consulter un planificateur financier ou un conseiller en assurance vie.
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