Il peut être difficile de choisir la durée de votre police d’assurance vie. La vie n’est pas statique et les choses changent constamment. Vous êtes peut-être un nouveau parent ou sur le point de prendre votre retraite; ces étapes importantes peuvent changer votre point de vue sur la nécessité d’une assurance vie.
Différents événements marquants peuvent avoir une incidence sur le montant des dépenses et des dettes impayées que vous laissez derrière vous. Cela signifie que vous devrez envisager une couverture à long terme, à court terme ou permanente pour répondre à ces besoins. Il est important d’assurer à vos proches la meilleure protection financière possible.
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Assurances vies temporaire et permanente
Assurance temporaire
L’assurance vie temporaire est une couverture d’une durée déterminée de 10 ans, de 20 ans, de 25 ans ou de toute autre période définie dans la police. À la fin de la période, vous pouvez renouveler la police ou simplement la laisser prendre fin. Si vous décidez de souscrire une assurance permanente, vous pourriez aussi être en mesure de transformer une police d’assurance temporaire en une police d’assurance permanente, selon le régime.
Assurance vie permanente ou assurance vie entière
L’assurance vie permanente comporte une couverture continue qui dure votre vie durant, et vos bénéficiaires reçoivent ensuite le capital-décès. Les primes sont établies en fonction du jour où vous avez souscrit le régime, ce qui signifie que les changements touchant l’âge et la santé tout au long de votre vie n’entraîneront pas une augmentation des primes. Même si l’assurance vie permanente coûte plus cher que l’assurance vie temporaire au moment de la souscription initiale, n’oubliez pas que les taux ne fluctueront jamais. En revanche, au renouvellement, les taux des assurances vies temporaires peuvent augmenter.
Calculez la couverture dont vous aurez besoin
Pour déterminer la couverture d’assurance vie dont vous pourriez avoir besoin, commencez par passer en revue les raisons pour lesquelles vous souhaitez souscrire une assurance vie. Ces raisons peuvent avoir une incidence sur la durée de votre police d’assurance. Par exemple, si vous avez de la difficulté à rembourser une partie des dépenses pendant votre vie, vous voudrez peut-être prolonger votre protection d’assurance temporaire.
Voici quelques raisons typiques pour lesquelles de nombreuses personnes ont besoin d’une couverture d’assurance vie :
- Couverture des versements hypothécaires
- Couverture des études postsecondaires des enfants
- Couverture des frais funéraires et liés à votre décès
- Couverture des dépenses telles que les dettes, les soldes de carte de crédit et les prêts
- Remplacement du revenu
Vous voudrez peut-être utiliser un calculateur de besoins en assurance pour déterminer le montant de couverture dont vous aurez probablement besoin pour protéger financièrement vos proches.
Étapes de la vie : Choix d’une durée d’assurance vie
Voici un guide qui vous aidera à déterminer la durée de votre police d’assurance vie à mesure que vous franchissez les étapes courantes de la vie. N’oubliez pas que le choix des régimes d’assurance doit toujours faire l’objet de discussions avec un conseiller.
Nouvellement mariés
Si vous vous êtes marié récemment, vous avez ajouté une nouvelle personne à charge dans votre vie (votre conjoint ou conjointe). Cela signifie que vous pourriez vouloir protéger cette personne à long terme en choisissant une police d’assurance vie plus longue. Une durée de 20 ans ou de 30 ans peut être une option appropriée, surtout si vous vous mariez à un jeune âge. L’avantage d’une durée plus longue est que plus vous êtes jeune et en bonne santé au moment de la souscription, moins les taux sont élevés pour la durée de la couverture.
Le choix d’une telle durée vous permettra de protéger financièrement vos proches sur une plus longue période. Si le pire devait se produire, le capital-décès pourrait contribuer à soutenir le mode de vie de votre conjoint ou conjointe, que ce soit pour couvrir le loyer ou les versements hypothécaires ou d’autres dettes, comme des prêts étudiants impayés, ou pour aider votre conjoint ou conjointe à se bâtir une nouvelle vie.
Demandez-vous :
- Est-ce que mon conjoint/ma conjointe peut effectuer nos versements hypothécaires/de loyer mensuels sans mon aide?
- Quels autres de mes frais personnels mon conjoint ou ma conjointe risque de devoir payer?
Nouveaux propriétaires
Maintenant que vous êtes propriétaire d’une maison, vous avez un prêt hypothécaire. Un prêt hypothécaire peut être l’un des plus importants placements de votre vie, mais aussi l’une des dettes les plus importantes que vous contracterez. Si vous décédez avant d’avoir remboursé la totalité du prêt, vous laisserez derrière vous une dette que vos proches devront rembourser. Songez à choisir une durée plus longue, par exemple 20 ou 30 ans, pour offrir une protection à vos proches tandis que vous remboursez lentement votre prêt hypothécaire.
Demandez-vous :
- Combien de temps me faudra-t-il pour rembourser mon prêt hypothécaire?
- Est-ce que mon conjoint/ma conjointe peut effectuer les versements hypothécaires sans mon revenu?
Nouveaux parents
Il se peut que votre conjoint ou votre conjointe ne soit pas la seule personne à dépendre de votre soutien financier. Si vous avez de jeunes enfants, vous voudrez vous assurer de leur laisser suffisamment de fonds pour les aider à maintenir leur mode de vie. En 2017, le coût moyen des dépenses des ménages au Canada était de 86 070 $1. La prestation de décès au titre de l’assurance vie peut aussi aider les enfants à payer leurs études postsecondaires ou d’autres dépenses pendant qu’ils grandissent.
Si vous avez de jeunes enfants, vous voulez probablement vous assurer qu’ils sont protégés financièrement. Une durée de 20 ans procure habituellement une couverture suffisante jusqu’à ce que vos enfants grandissent et soient financièrement indépendants. Avant cela, vos enfants n’auront probablement pas les moyens financiers de subvenir à leurs besoins si vous décédez.
Demandez-vous :
- Ma famille peut-elle se permettre son mode de vie actuel sans mon revenu?
- Quelles autres dépenses peuvent survenir dans la vie de mes enfants tandis qu’ils grandissent?
Parents d’enfants qui entrent à l’université ou au collège
Une durée de 10 ans pourrait convenir aux parents qui ont besoin d’une couverture à court terme pendant que leurs enfants fréquentent le collège ou l’université. Les études postsecondaires coûtent cher et les frais de scolarité augmentent d’un bout à l’autre du Canada chaque année2. Comme l’éducation peut ouvrir plus de portes à vos enfants, il peut être important d’y penser lorsqu’il est question de couverture financière et de s’assurer qu’ils ont la meilleure chance de recevoir une éducation de grande qualité.
Demandez-vous :
- Est-ce que mon conjoint/ma conjointe peut payer les études postsecondaires de nos enfants sans mon revenu?
Personnes qui approchent de la retraite (5 à 10 ans)
Si vous prévoyez prendre votre retraite au cours des 5 à 10 prochaines années, une durée de 10 ou 20 ans pourrait être idéale pour protéger vos proches. Une fois à la retraite, il est possible que vous utilisiez votre régime de retraite public et votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) plutôt que vos revenus pour couvrir les dépenses liées à votre mode de vie. Si vous avez eu la chance de vous acquitter de dépenses importantes, comme votre prêt hypothécaire ou les études postsecondaires de vos enfants, et que votre sécurité financière est assurée, une durée de 10 ou 20 ans pourrait vous procurer la protection adéquate pendant cette période.
Demandez-vous :
- Ai-je remboursé mes dettes importantes?
Retraités
Si vous avez pris votre retraite avec peu ou pas de dettes impayées et que votre sécurité financière est assurée, une durée de 10 ans pourrait être idéale. Votre conjoint et vous comptez peut-être sur vos prestations de retraite pour couvrir les dépenses liées à votre mode de vie. Si vous décédez, vous pouvez continuer à subvenir aux besoins de vos proches, qui pourront utiliser les prestations de décès pour couvrir leurs dépenses.
Demandez-vous :
- Ai-je des dettes impayées?
- Est-ce que mon conjoint/ma conjointe compte sur mes prestations de retraite?
Raisons d’envisager une durée plus longue
Il y a de nombreuses raisons pour lesquelles vous devriez envisager de choisir une durée plus longue :
Lorsque vous souscrivez une assurance vie, vous serez plus jeune et moins susceptible d’avoir des problèmes de santé. Cela signifie que vous paierez probablement des primes moins élevées, et ces primes seront fixes pour la durée de votre police. Toutefois, si vous optez pour une durée plus courte, vous devrez présenter une nouvelle demande lorsque la police expirera, ce qui signifie que le fournisseur d’assurance évaluera de nouveau votre état de santé. Cela entraînera une augmentation des primes.
Protection prolongée
En vous procurant une assurance vie de longue durée, vous assurez votre protection pour une plus longue période. Cela signifie que vous aurez l’esprit tranquille en sachant que vos proches sont protégés financièrement pendant toute la durée de la police.
Possibilité de réduire la couverture plus tard au cours de la période
Si vous décidez que vous n’avez pas besoin du montant de couverture que vous aviez choisi lorsque vous avez souscrit la police, vous avez la possibilité de le réduire. Cela entraînera également une baisse de vos primes. Par exemple, si vous avez souscrit une police de 30 ans et qu’après 20 ans, vous avez remboursé votre prêt hypothécaire, selon le régime, vous pourriez vous adresser à votre fournisseur d’assurance pour modifier le montant de la couverture.
L’assurance vie vous convient-elle?
Le bon régime d’assurance vie peut vous procurer la tranquillité d’esprit, car vous saurez que vos proches sont protégés financièrement. Le choix de la durée de votre assurance vie dépend de l’étape où vous en êtes dans votre vie et des dépenses ou des dettes que votre famille pourrait avoir à votre décès.
