Cinq étapes essentielles de la planification de la retraite

La base de tout plan de retraite efficace consiste à déterminer l’âge auquel vous souhaitez cesser de travailler à temps plein et commencer à puiser dans votre épargne difficilement gagnée. Le nombre d’années qui vous sépare du début de votre retraite aura une incidence considérable sur plusieurs facteurs, notamment votre tolérance au risque, votre planification fiscale et l’inflation.

Le meilleur moment de commencer à planifier votre retraite est dès maintenant. Plus tôt vous commencerez, plus tôt le jeu de l’intérêt composé jouera en votre faveur et plus de temps vous aurez pour faire fructifier votre pécule.

Maintenant que vous avez établi vos objectifs et votre échéancier, vous devez tenir compte du risque. En règle générale, plus de temps vous avez, plus grands sont les risques que vous pouvez assumer. Si vous êtes à la fin de la vingtaine, vous pouvez vous permettre des placements plus volatils, comme des actions. Vous disposez de beaucoup de temps pour faire face à la volatilité d’un titre entre ses sommets et ses creux.

À l’approche de l’âge de la retraite, vous cherchez à préserver votre capital. Vous êtes plus enclin à opter pour des options à faible risque, comme les obligations.

Assurez-vous de profiter au maximum des comptes de placement d’épargne-retraite, comme un REER. Ouvrez un compte sans tarder et établissez un plan de cotisations automatiques à même votre revenu, ce qui contribuera à réduire une partie de l’impôt que vous paieriez autrement (encore mieux si votre employeur verse des cotisations de contrepartie à un REER!). Consultez un calculateur REER en ligne pour voir si le montant de vos cotisations suffit à réaliser vos objectifs de retraite.

L’estimation des dépenses futures est un élément essentiel de la planification de la retraite, et une partie de ce calcul consiste à déterminer le niveau d’endettement que vous conserverez à la retraite. En vieillissant, vivre sans dette devient un objectif de plus en plus réaliste. Pour éviter de devoir affecter une partie de l’épargne que vous avez difficilement gagnée au paiement d’intérêts à votre retraite, le remboursement de votre prêt hypothécaire et l’élimination de vos dettes devraient faire partie des objectifs de votre plan de retraite.

La première étape d’une stratégie judicieuse d’élimination des dettes consiste à rembourser en premier lieu les dettes assorties d’un taux d’intérêt élevé (comme les soldes de carte de crédit ou de marge de crédit) et à établir un échéancier de remboursement réaliste pour toutes les autres dettes (comme les paiements de voiture et le prêt hypothécaire) avant l’âge de la retraite. En étant sans dette à votre départ à la retraite, vous aurez l’esprit tranquille, réduirez votre stress et bénéficierez d’une liberté financière qui vous permettra de vivre votre vie comme bon vous semble.

Bien que vos objectifs de retraite soient axés sur la façon dont vous souhaitez vivre votre vie dans l’avenir, votre plan de retraite ne se limite pas à vous. Tenir compte de ce qui arrivera à vos proches à votre décès fait partie intégrante du processus de planification de la retraite et de toute saine stratégie financière.

Une partie de vos objectifs pourrait consister à vivre une retraite plus modeste de façon à pouvoir léguer une partie importante de votre épargne à vos petits-enfants ou à un organisme de bienfaisance.

La planification successorale est un processus complexe qui peut faire intervenir des planificateurs financiers, des avocats/notaires ou des comptables. En vous mettant à l’œuvre sans tarder, vous pourrez mettre davantage d’argent de côté pour les gens ou les causes qui vous tiennent à cœur. Votre stratégie de planification successorale demeure souple, de sorte que vous pouvez modifier votre plan à mesure que vos objectifs financiers, vos actifs et vos volontés évoluent.

En plus de la planification successorale, l’assurance vie est un autre moyen de protéger l’avenir financier de vos êtres chers. L’assurance vie permet de vous assurer que les dettes ou les passifs qu’il vous restera à payer à votre retraite ne pèseront pas sur vos proches si jamais vous décédez subitement. Vos proches peuvent utiliser votre capital-décès de toutes sortes de façons utiles, qu’il s’agisse de régler des frais funéraires coûteux, de contribuer au paiement des frais de scolarité de votre petit-enfant ou de faire un don à une cause que vous avez défendue.

Dans le cadre de la planification de votre retraite, vous pourriez également envisager une prestation susceptible de vous être versée de votre vivant, comme l’assurance maladies graves. L’assurance maladies graves prévoit le versement d’un montant forfaitaire si vous recevez un diagnostic de maladie couverte, comme un cancer ou un problème cardiaque. En vieillissant, la probabilité que vous contractiez l’un de ces troubles de la santé augmente.

Si vous recevez un diagnostic de maladie grave, ce type d’assurance peut vous procurer les fonds dont vous avez besoin pour vous concentrer sur votre rétablissement et atténuer le stress financier lié à la situation, y compris pour maintenir le cap sur vos objectifs de retraite.

Si vous recevez un diagnostic de maladie grave à la retraite, songez au fait que le contrat d’assurance invalidité de votre employeur ne vous couvrirait plus. Bien que votre régime provincial d’assurance maladie puisse couvrir certains coûts liés à votre traitement, il se peut que vous deviez assumer vous-même d’autres dépenses importantes. L’assurance maladies graves pourrait vous éviter d’avoir à puiser dans votre épargne-retraite pour faire face aux coûts liés à votre rétablissement.