Les primes d’assurance vie au Canada varient grandement en fonction de l’âge, du sexe et des habitudes de vie. Par exemple, une femme de 30 ans qui ne fume pas pourrait payer 13 $ par mois par tranche de 100 000 $ de protection, tandis qu’un homme de 60 ans qui a toujours fumé pourrait payer 10 fois plus.
Vous demandez-vous si vous pouvez vous permettre l’assurance vie? Poursuivez votre lecture pour découvrir ce qui entre dans l’établissement des prix des produits d’assurance, ce qui a une incidence sur vos primes et ce que vous pouvez faire pour réduire les coûts pour vous.
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Comment les taux de l’assurance vie sont établis
L’assurance vie est une question de gestion des risques, ainsi que d’estimation et d’atténuation des risques. Les deux parties à un contrat d’assurance tentent d’estimer et d’atténuer le risque financier auquel elles sont exposées en tout temps.
Risque pour les particuliers
Les particuliers font face à toute sorte de risques financiers à mesure qu’ils vieillissent. S’ils ont une famille, leur exposition au risque est plus grande, car un plus grand nombre de personnes dépendent de leur revenu. Voici quelques-uns des risques financiers courants auxquels font face les particuliers :
- Rémunération variable : votre salaire pourrait être affecté par des événements indépendants de votre volonté.
- Décès prématuré : si vous décédez alors que vous êtes jeune, votre rémunération prendra également fin et votre famille ne profitera pas de ce que vous auriez gagné au cours des années suivantes.
- Longévité : si vous vivez plus longtemps que prévu, vous pourriez épuiser votre épargne-retraite.
- Problèmes de santé : votre santé pourrait être affectée d’une manière qui nuirait à votre capacité de gagner un revenu.
L’assurance est un outil essentiel que les particuliers peuvent utiliser pour réduire les risques. Cependant, payer un prix trop élevé pour l’assurance grugerait une part de leur rémunération, ce qui augmenterait le risque qu’ils courent plutôt que de le réduire.
Risque pour les compagnies d’assurance
Les fournisseurs d’assurance font également face à un risque financier considérable. Pour eux, il est plus risqué d’assurer une personne ayant des affections médicales préexistantes que d’assurer une personne en très bonne santé si tous les autres aspects sont les mêmes. Ils utilisent les données historiques pour estimer l’espérance de vie en fonction de caractéristiques précises, des affections médicales et des habitudes de vie. Ils augmentent le prix de leurs produits s’il y a plus de chances qu’une personne de votre profil décède pendant que la police est en vigueur.
Les consommateurs souhaitent réduire leurs risques en ayant suffisamment d’assurance pour répondre à leurs besoins tout en payant la prime la moins élevée possible pour la protection, alors que les fournisseurs d’assurance vie essaient de réduire leurs risques en établissant le prix de leurs produits de manière à gagner de l’argent plutôt que d’en perdre.
Facteurs qui influencent l’établissement des prix de l’assurance vie
Comme nous l’avons vu plus haut, les compagnies d’assurance vie utilisent une combinaison de facteurs pour déterminer le coût de l’assurance vie. Ces facteurs entrent dans deux catégories : les facteurs personnels liés à la personne et les caractéristiques des polices d’assurance.
Facteurs personnels
- Âge : plus la personne est âgée, plus ses primes seront élevées, car il y a de plus de chances qu’elle décède pendant que sa police est en vigueur. L’âge est le facteur le plus important pour déterminer la prime d’assurance.
- Sexe : en règle générale, les hommes paient des taux plus élevés que les femmes parce que leur espérance de vie a tendance à être plus courte. Les femmes paient généralement de 10 % à 25 % de moins que les hommes.
- Tabagisme : il s’agit d’un facteur de risque pour de nombreuses maladies mettant la vie en danger. Il double habituellement le coût de l’assurance vie. Le tabagisme comprend le vapotage, le tabac à chiquer et les timbres de sevrage tabagique.
- État de santé : la compagnie d’assurance voudra en savoir plus sur vos affections préexistantes comme le diabète et les maladies cardiovasculaires, les médicaments que vous prenez et d’autres aspects de votre santé comme votre indice de masse corporelle (IMC), votre tension artérielle et votre taux de cholestérol. Certains contrats d’assurance ne demandent pas de renseignements médicaux. Si ce type de régime vous intéresse, recherchez des compagnies qui offrent une assurance vie sans exigence médicale ou à émission simplifiée.
- Antécédents médicaux familiaux : toute maladie qui tend à affecter les membres de votre famille entraînera une augmentation de vos primes. Par conséquent, les proposants doivent répondre à des questions sur leurs antécédents médicaux familiaux dans leur proposition d’assurance vie.
- Profession et passe-temps : occuper un emploi dangereux, comme la réparation de câbles en hauteur, l’exploitation forestière ou la pêche, rendra votre couverture plus coûteuse, tout comme les loisirs dangereux comme l’alpinisme et le parachutisme.
Les compagnies d’assurance vie vous proposeront habituellement un taux établi en fonction de vos renseignements préliminaires, puis rajusteront le taux à mesure qu’elles recevront de plus amples renseignements de votre part.
Facteurs liés à la police
- Le capital assuré de votre police : plus le capital assuré est élevé, plus la prime est élevée.
- Le type de police : les polices d’assurance vie temporaire sont moins chères que les polices d’assurance vie permanente ou entière, car le titulaire peut vivre au-delà de l’échéance, surtout s’il est jeune.
- La durée : l’assurance temporaire couvrant une période plus longue coûte plus cher que la même police couvrant une période plus courte.
- Les options : il est possible de transformer ou de renouveler certaines polices, ce qui peut en faire augmenter les primes.
Différents fournisseurs utilisent des critères et des formules légèrement différents pour calculer vos primes. Il peut donc être judicieux de magasiner pour obtenir le meilleur taux. La plupart des fournisseurs offrent des soumissions gratuites, et bon nombre d’entre eux ont des outils de soumission en ligne que vous pouvez utiliser pour vous faire une idée des taux que vous paierez.
Exemples de taux d’assurance vie
Ces exemples de taux de primes mensuelles ne sont donnés qu’à titre indicatif. Communiquez avec votre fournisseur d’assurance pour connaître les taux réels.
| Primes mensuelles d’assurance vie temporaire d’une durée de 20 ans : Capital assuré de 50 000 $ |
||||
| Proposant de sexe masculin | Proposante de sexe féminin | |||
| Âge | Fumeur | Non-fumeur | Fumeuse | Non-fumeuse |
| 30 | 9,55 $ | 12,42 $ | 9,32 $ | 12,06 $ |
| 40 | 11,74 $ | 20,88 $ | 11,67 $ | 19,53 $ |
| 50 | 21,01 $ | 49,86 $ | 20,25 $ | 31,90 $ |
| 60 | 58,00 $ | 121,86 $ | 44,55 $ | 75,19 $ |
| Primes mensuelles d’assurance vie permanente d’une durée de 20 ans : Capital assuré de 50 000 $ |
||||
| Proposant de sexe masculin | Proposante de sexe féminin | |||
| Âge | Fumeur | Non-fumeur | Fumeuse | Non-fumeuse |
| 30 | 33,42 $ | 44,71 $ | 29,68 $ | 35,57 $ |
| 40 | 50,17 $ | 72,19 $ | 42,29 $ | 54,67 $ |
| 50 | 77,49 $ | 123,99 $ | 68,50 $ | 85,71 $ |
| 60 | 137,41 $ | 225,49 $ | 112,86 $ | 156,21 $ |
Réduire le coût de l’assurance vie
Il existe plusieurs façons de réduire le coût de l’assurance vie.
- Souscrire l’assurance tant que vous êtes jeune. Si vous souscrivez une police dont les primes n’augmentent pas, vous pouvez obtenir un excellent taux garanti.
- Arrêter de fumer. Vous devez avoir cessé la consommation de nicotine depuis au moins 12 mois pour présenter une proposition à titre de non-fumeur.
- Adopter un mode de vie plus sain. Un certain temps peut être nécessaire avant de constater des effets positifs sur votre santé, mais une proposition d’assurance qui nécessite un examen médical complet peut faire toute la différence.
- Souscrire une assurance vie temporaire plutôt que permanente. Vous devez faire preuve de prudence, car votre choix de police devrait dépendre principalement des raisons pour lesquelles vous souscrivez l’assurance.
Conclusion
Il n’existe pas deux proposants d’assurance vie identiques. C’est pourquoi les prix des polices d’assurance varient autant. Déterminez d’abord le type d’assurance dont vous avez besoin et, si vous souscrivez une assurance temporaire, la durée qui vous convient le mieux, à vous et à votre famille.
Plan de protection du Canada offre une gamme de produits d’assurance vie temporaire et permanente. Nos régimes ne prévoient aucune exigence médicale. Ils conviennent donc parfaitement aux personnes qui ont des affections préexistantes, mais aussi aux proposants qui ne veulent pas subir d’examen médical, donner des échantillons de fluides corporels ou répondre à de longs questionnaires. Étant donné que le processus de tarification est simplifié, vous pourriez obtenir une protection en seulement une semaine.
Utilisez notre outil de soumission rapide pour obtenir une estimation de vos primes pour nos régimes. Communiquez avec nous si vous souhaitez discuter de vos besoins en matière d’assurance. L’un de nos conseillers en assurance autorisés vous guidera dans le processus lié à nos régimes et vous aidera à trouver celui qui vous convient le mieux.
421598 FR (02/23)
