Une fois que vous aurez compris de combien d’argent vous aurez besoin à la retraite et quels outils vous pouvez utiliser pour atteindre vos objectifs de retraite, vous aurez l’esprit tranquille par rapport à votre avenir. Plus tôt vous commencerez à estimer ce dont vous aurez besoin, plus il sera facile d’atteindre vos objectifs de retraite.
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Combien d’argent devez-vous épargner en vue de la retraite?
Chacun de nous a un objectif d’épargne-retraite différent, car le montant que chaque personne doit épargner dépend de nombreux facteurs. Ces facteurs comprennent entre autres le coût de la vie, le revenu disponible nécessaire à la retraite, les outils financiers mis à votre disposition et à celle votre conjoint ou conjointe, et plus encore.
Décisions financières et éléments à prendre en considération
Pour ce qui est du montant que vous devrez épargner en vue de la retraite, il y a plusieurs éléments à prendre en considération. Vous aurez peut-être besoin de quelques conseils pour commencer. Voici donc quelques points à prendre en considération lorsque vous vous préparez financièrement à la retraite :
Revenu avant la retraite
Pour commencer, il est sage de tenir compte de la valeur actuelle de votre revenu et de sa valeur future, ou de ce qu’il pourrait devenir à l’approche de votre retraite. Les salaires augmentent généralement légèrement chaque année, tout comme le coût de la vie et l’inflation. Pour certaines personnes occupant un emploi relativement stable, comme les employés du secteur public, il est plus facile d’avoir une idée précise du revenu futur. Les travailleurs autonomes ou du secteur privé peuvent cependant ne pas savoir où ils en seront dans 10 à 20 ans. Quoi qu’il en soit, même une idée approximative vous aidera à avancer dans votre planification.
Ne faites pas l’erreur de simplement calculer votre revenu, en soustraire vos frais de subsistance et présumer que vous devriez affecter le montant qui reste à votre retraite. C’est un peu plus compliqué que cela. Ceux qui vivent en dessous de leurs moyens pourraient être inutilement stricts dans leur budget s’ils utilisent cette méthode, alors que d’autres pourraient ne pas mettre assez d’argent de côté pour la retraite. Vous devez plutôt travailler à reculons, en déterminant d’abord le montant dont vous aurez besoin à la retraite, puis en traçant un parcours d’épargne qui vous aidera à atteindre votre objectif.
Mode de vie à la retraite
Le style de vie que vous souhaitez maintenir à la retraite est un élément important à prendre en considération lors de la planification de votre retraite. Bon nombre de planificateurs de placement et d’autres sources suggèrent que les gens ont généralement besoin de 70 % de leur revenu avant la retraite pour maintenir le même style de vie à la retraite qu’ils avaient lorsqu’ils travaillaient. À la retraite, vos frais de subsistance devraient diminuer, car, idéalement, vous n’aurez pas à effectuer de versements hypothécaires, vous n’aurez pas à mettre de l’argent de côté pour la retraite et vous ne devriez pas avoir de dettes.
Par contre, pour cette règle des 70 %, ceux qui sont au début de leur vie active pourraient devoir considérer leur revenu futur comme un point de référence pour calculer leurs besoins en matière de revenu de retraite. 70 % de leur revenu actuel pourrait être trop faible pour subvenir à leurs besoins et ne pas refléter leurs attentes à l’égard de la retraite. Si vous êtes dans la vingtaine, c’est une bonne idée d’estimer le salaire que vous pourriez toucher dans la quarantaine ou la cinquantaine et d’utiliser ce montant comme base. Essayez ce calculateur de retraite personnel1 (en anglais).
Si vous êtes susceptible de réduire vos frais de subsistance à la retraite, vous pouvez prévoir un plus petit coussin. Voici quelques façons courantes dont les gens réduisent leurs frais de subsistance :
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- Déménagement : Les besoins et les coûts de la vie peuvent changer à la retraite, et vous pourriez être en mesure de déménager dans une demeure plus petite et moins coûteuse, ou dans une région où le coût de la vie est moins élevé. Cela dit, ne prévoyez pas vous éloigner trop des hôpitaux ou de votre famille. La plupart des retraités ont besoin de soins médicaux et choisissent de rester près de leur famille pour obtenir du soutien plus tard dans leur vie.
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- Vendre un véhicule : Certains couples qui ont deux voitures décident de ne garder qu’un seul véhicule à la retraite. Bien qu’il ne faille pas s’attendre à une manne pour la vente d’une voiture, cela vous aidera à réduire vos coûts d’essence, d’entretien et d’assurance.
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- Enfants indépendants : L’argent que vous dépensez actuellement pour subvenir aux besoins de vos enfants ou que vous mettez de côté pour leurs études ne devrait pas être inclus dans les projections de votre mode de vie à la retraite. Cependant, certaines personnes qui ont eu des enfants plus tard dans leur vie pourraient avoir à subvenir aux besoins d’adolescents une fois à la retraite, alors planifiez en fonction de votre situation particulière.
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- Besoins futurs en soins de santé : Si vous êtes actuellement couvert par un régime d’assurance maladie offert par votre employeur, cela pourrait changer. Vous aurez peut-être à tenir compte de ce facteur dans le calcul des frais.
Années de retraite
Une fois que vous avez déterminé le montant que vous dépenserez chaque année à la retraite, vous devez estimer le nombre d’années de retraite que vous devez financer. Pour ce calcul, commencez par soustraire l’âge auquel vous prévoyez partir à la retraite de l’espérance de vie moyenne d’un homme ou d’une femme au Canada.2 Ensuite, multipliez ce nombre par vos frais de subsistance annuels (le montant dont vous aurez besoin pour payer les dépenses de base, comme la nourriture, le logement, les impôts, etc.) à la retraite, en tenant compte de l’inflation. L’inflation est l’augmentation continuelle du prix moyen des biens et des services; à mesure que l’inflation augmente, votre pouvoir d’achat diminue. Par conséquent, l’argent que vous épargnez en vue de la retraite pourrait valoir moins lorsque vous déciderez de prendre votre retraite, ce qui signifie que vous pourrez acheter moins de biens et de services pour le même montant d’argent. Il est important de tenir compte de l’inflation au moment de calculer le montant dont vous aurez besoin à la retraite, car vous pourriez avoir besoin de plus d’argent pour contrer l’incidence de l’inflation. Il peut être difficile de prévoir l’inflation; pour vous aider à arriver à de bonnes estimations, utilisez les taux d’inflation des dernières années comme un indice de référence pour l’avenir.3
D’autres éléments à prendre en considération sont les types de prestations et de versements que vous pouvez recevoir de votre employeur ou du gouvernement, et tout actif que vous avez acquis et que vous prévoyez liquider à l’approche de la retraite, car ils peuvent représenter une part importante de votre épargne-retraite. L’élaboration d’un plan qui tient compte de toutes les rentrées de fonds et de toutes vos dépenses à la retraite vous aidera à déterminer le montant que vous souhaitez épargner en prévision de votre retraite.
Qu’en est-il de l’assurance vie?
L’assurance vie doit être prise en compte lors de l’établissement d’un plan financier en vue de la retraite. Certains choisissent d’inclure leurs frais d’inhumation et de funérailles, ou veulent s’assurer que les membres de leur famille auront ce qu’il leur faut et qu’ils n’auront pas de frais à payer. L’assurance vie est souvent un outil négligé en matière de planification de la retraite.
Comment fonctionne l’assurance vie?
L’assurance vie peut couvrir les frais engagés par vos proches après votre décès et leur laisser un petit coussin afin qu’ils soient protégés.
Essayez notre calculateur d’assurance vie pour déterminer vos besoins en matière d’assurance, et consultez un conseiller qui vous guidera tout au long du processus et vous donnera des conseils.
La planification de la retraite est un sujet très personnel et important. Il est préférable d’obtenir des conseils d’experts sur les sommes que vous devez épargner en vue de la retraite et sur les outils qui vous aideront à atteindre vos objectifs.
Pour déterminer le montant d’assurance vie dont vous pourriez avoir besoin, essayez le calculateur d’assurance vie du Plan de protection du Canada.
