Dans le contexte économique dynamique d’aujourd’hui, de nombreux Canadiens sont confrontés à une hausse de l’inflation et à une escalade des prix des maisons. Malheureusement, cette situation a donné lieu à une certaine hésitation à l’égard de l’assurance. Cela est souvent vrai chez les jeunes, qui doivent composer avec des dettes croissantes et qui ne réalisent peut-être pas pleinement le rôle essentiel que l’assurance vie peut jouer pour assurer la sécurité financière de leur famille advenant leur décès. Par conséquent, bon nombre d’entre eux ne sont pas suffisamment protégés. La sous-assurance est un problème courant, mais négligé, qui expose les personnes et leur famille à des difficultés financières. Nous nous penchons sur les diverses causes de la sous-assurance et sur les stratégies pouvant être mises en œuvre pour l’éviter.
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Comprendre ce qu’est la sous-assurance
Sous-assurance s’entend d’une couverture d’assurance insuffisante pour répondre aux besoins financiers des personnes à charge après le décès du titulaire de la police. Un sondage de l’Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes (ACCAP) a révélé qu’un Canadien sur trois n’a pas d’assurance vie et que plus de la moitié des assurés sont couverts pour moins de 100 000 $.
Il convient de noter que les besoins financiers d’une famille peuvent varier considérablement en fonction de nombreux facteurs tels que le nombre de personnes à charge, les dettes impayées et le coût de la vie dans la région où elle vit. Les jeunes parents représentent un segment particulièrement sensible de la société. Il est souvent difficile de trouver un équilibre entre les obligations financières et les besoins d’une famille qui s’agrandit, ce qui fait en sorte qu’il est difficile pour eux de mettre l’assurance en tête de liste dans leur budget.
Il est essentiel de remédier à la sous-assurance pour éviter des difficultés financières à vos proches. Il vous faudra évaluer attentivement votre situation financière, tenir compte des besoins potentiels des personnes à votre charge et souscrire une couverture d’assurance vie adéquate.
Facteurs contribuant à la sous-assurance
Manque de connaissances ou idées fausses sur l’assurance vie
Comprendre le fonctionnement de l’assurance vie est essentiel pour choisir une police qui répond adéquatement à vos besoins. Cependant, la complexité et la variété des types de polices et de prestations entraînent souvent une sous-estimation des besoins en matière de couverture ou le choix de polices inadéquates.
Par exemple, l’assurance vie temporaire offre une couverture pour une durée déterminée (par exemple 10, 20 ou 30 ans) et est généralement plus abordable, tandis que l’assurance vie permanente procure une couverture la vie durant et peut comprendre une valeur de rachat. Malheureusement, de nombreuses personnes ignorent ces différences et choisissent des polices qui ne correspondent pas à leurs objectifs à long terme. Les avenants, c’est-à-dire les garanties supplémentaires qui personnalisent une couverture, sont aussi souvent négligés. Un avenant d’assurance maladies graves, par exemple, prévoit le versement d’un montant forfaitaire advenant le diagnostic d’une maladie grave particulière. Ne pas connaître ces options entraîne le risque de manquer des occasions de personnaliser la couverture en fonction de besoins particuliers.
Procrastination
Certaines personnes attendent avant de souscrire une assurance vie parce qu’elles pensent qu’elles n’en ont pas encore besoin. Il est facile de se dire que ce genre de couverture n’est pas pour soi. D’autres croient que la couverture offerte par leur employeur est suffisante. Toutefois, la couverture offerte par l’employeur est souvent une couverture de base et pourrait ne pas être suffisante pour répondre à tous les besoins financiers des personnes à notre charge. La vie est imprévisible et plus on souscrit une police à un jeune âge, plus elle est abordable.
Contraintes financières
Certaines personnes pourraient hésiter à souscrire une assurance vie en raison de contraintes budgétaires ou d’autres priorités financières. Il n’est pas rare que les gens s’attardent à leurs obligations financières immédiates, comme rembourser un prêt étudiant ou épargner pour une mise de fonds sur une maison, et qu’ils considèrent l’assurance vie comme une moindre priorité. Bien que cela puisse sembler une dépense supplémentaire pour l’instant, elle peut constituer un filet de sécurité pour vos proches et être essentielle à leur santé et à leur sécurité financières.
Changement de situation personnelle
L’assurance vie n’est pas le genre d’achat qu’on effectue pour n’y plus penser par la suite. Vos besoins en matière de couverture peuvent changer à la suite de plusieurs événements marquants, par exemple un mariage, l’arrivée d’un nouveau membre de la famille ou le recours à un emprunt important. Si vous ne modifiez pas votre police pour tenir compte de ces changements, vous pourriez être sous-assuré.
Choix de polices mal harmonisées
Le choix d’une police inappropriée, par exemple une assurance vie temporaire lorsque l’assurance vie permanente serait plus indiquée, peut se solder par une couverture inadéquate. Ainsi, une police d’assurance vie temporaire expirant à l’âge de 60 ans peut sembler logique au départ, mais ne tient pas compte des obligations financières continues telles qu’un prêt hypothécaire. Bien que l’assurance vie temporaire soit plus abordable à court terme, l’assurance vie permanente – qui procure une couverture la vie durant – pourrait mieux convenir aux obligations financières continues qui sont prévisibles.
Conséquences d’une sous-assurance
Protection financière inadéquate des proches
Il est essentiel de choisir le bon montant de couverture. S’il ne suffit pas à répondre aux besoins financiers des personnes à charge advenant le décès du titulaire de la police, il pourrait être difficile pour elles de maintenir leur niveau de vie actuel après cette épreuve. Imaginez une famille où l’un des parents est le principal soutien économique et l’autre prend soin des enfants. Si le principal soutien économique de la famille décède et que le montant de l’assurance n’est pas suffisant pour couvrir le prêt hypothécaire, les frais de scolarité et les frais de garde d’enfants, la famille pourrait devoir modifier considérablement son mode de vie.
Stress financier à la hausse
Si la prestation d’assurance vie ne couvre pas toutes les dépenses de vos proches, ces derniers pourraient être obligés de recourir à des moyens moins souhaitables pour joindre les deux bouts. Ils pourraient devoir contracter des prêts à des taux d’intérêt élevés ou compter sur les cartes de crédit pour couvrir leurs dépenses quotidiennes, ce qui peut entraîner un cycle d’endettement auquel il pourrait être difficile de mettre fin. L’accumulation de dettes peut donner lieu à une baisse de la cote de solvabilité, ce qui rend plus difficile et plus coûteux d’emprunter de l’argent par la suite.
Incidence sur l’héritage du titulaire de la police
Lorsque la protection financière est insuffisante, les proches survivants peuvent devoir prendre des décisions financières difficiles et faire des sacrifices qu’ils n’auraient pas eu à envisager autrement. Par exemple, ils pourraient devoir vendre la résidence familiale, reporter leurs études ou renoncer à démarrer une entreprise ou à faire d’autres placements.
Solutions à la sous-assurance
Évaluez régulièrement vos besoins en matière de couverture
Prenez l’habitude de revoir chaque année votre couverture d’assurance vie. Chaque fois que vous vivez un événement marquant, comme un mariage, la naissance d’un enfant, l’achat d’une maison ou l’emprunt d’une somme importante, vous devriez réévaluer l’incidence que cet événement peut avoir sur vos besoins en matière de couverture.
Songez à souscrire une assurance vie permanente
Les polices d’assurance vie permanente offrent une couverture la vie durant et procurent des avantages financiers supplémentaires tels que l’accumulation d’une valeur de rachat et des avantages fiscaux. Bien que ces polices aient habituellement des primes plus élevées que l’assurance vie temporaire, elles peuvent offrir une protection financière à long terme plus complète. De plus, la prestation de décès versée à vos bénéficiaires est généralement libre d’impôt, ce qui en fait un moyen efficace de transférer votre patrimoine à la génération suivante.
Réévaluez vos polices en vigueur
Dressez la liste de toutes vos obligations financières du moment, y compris les prêts hypothécaires et autres ainsi que toute autre somme que vous devez. En outre, tenez compte de vos obligations financières futures telles que les frais d’études de vos enfants ou les besoins de votre conjointe ou conjoint à la retraite. Comparez-les à votre couverture et à vos économies actuelles pour voir s’il y a un écart. Déterminez quelle proportion de votre revenu doit être remplacée pour maintenir le niveau de vie actuel de votre famille. Une approche courante consiste à viser une couverture d’environ sept à dix fois votre revenu annuel. Dans certains cas, il peut être nécessaire d’augmenter votre couverture actuelle au moyen de polices supplémentaires.
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