Êtes-vous sous-assuré en matière d’assurance vie?

Comprendre la sous-assurance

Il y a sous-assurance lorsque votre couverture n’est pas suffisante pour répondre aux besoins de vos personnes à charge après votre décès. Une étude menée en 2024 par LIMRA et Life Happens a révélé que près du tiers des Canadiens¹ ont des lacunes en matière de couverture d’assurance vie.

Pourquoi une personne pourrait-elle être sous-assurée?

Il y a de nombreuses raisons pour lesquelles une personne pourrait être sous-assurée. Les raisons les plus courantes sont les suivantes :

• Votre famille s’est agrandie.
• Votre partenaire n’est pas assuré.
• Vous avez seulement une assurance vie collective offerte par votre employeur.
• Votre revenu a augmenté.
• Vous avez des dettes impayées.
• Vos objectifs financiers ont évolué.
• Le coût de la vie a augmenté.

Souvent, des obligations financières plus urgentes peuvent faire en sorte qu’il est difficile pour les familles et les particuliers de justifier une autre dépense. Mais éviter la sous-assurance peut contribuer à éviter les difficultés financières. Vous pouvez obtenir la couverture nécessaire au cas où quelque chose vous arriverait.

Si vous pensez être sous-assuré, un devis de Plan de protection du Canada pourrait vous aider à trouver des solutions. Vous pouvez évaluer vos finances, évaluer ce dont vos personnes à charge pourraient avoir besoin et déterminer le type de protection qui convient le mieux.

Facteurs contribuant à la sous-assurance

Manque de connaissances ou idées fausses sur l’assurance vie

Comprendre le fonctionnement de l’assurance vie vous aide à choisir une police qui vous convient. Cependant, certaines polices peuvent sembler complexes. Les personnes qui ne connaissent pas bien l’assurance vie ne comprennent peut-être pas tout à fait ce que couvre une police. Pour cette raison, elles pourraient sous-estimer leurs besoins en matière de couverture et souscrire des polices inadéquates.

Il est utile de connaître les différents types d’assurance et leur fonctionnement. L’assurance vie temporaire offre une couverture pour une période fixe (p. ex. 10, 20 ou 30 ans) et est généralement plus abordable. L’assurance vie permanente offre une couverture à vie et peut comprendre une composante de valeur de rachat.

Malheureusement, beaucoup de gens ne connaissent pas ces différences et peuvent choisir des polices qui ne correspondent pas toujours à leurs objectifs à long terme.

Les avenants, qui sont des avantages supplémentaires que vous pouvez utiliser pour personnaliser et améliorer votre couverture, sont également négligés. Des garanties complémentaires comme l’assurance maladies graves offrent un paiement forfaitaire si vous recevez un diagnostic de maladie grave. Si vous ne savez pas comment tirer le maximum de votre assurance vie, vous risquez de passer à côté d’un moyen efficace d’adapter votre couverture à un besoin précis.

Procrastination

Certaines personnes ne souscrivent pas d’assurance vie parce qu’elles pensent qu’elles n’en ont pas besoin. Mais il est facile de se dire « ça ne m’arrivera pas ». L’assurance vie peut être un outil efficace à tout âge; ce n’est pas parce que vous êtes jeune ou que vous ne possédez pas de maison que vous ne pouvez pas bénéficier d’une couverture.

Dans le même ordre d’idées, d’autres personnes peuvent croire que la couverture offerte par leur employeur est suffisante. Toutefois, la protection offerte par les employeurs pourrait ne pas couvrir tous vos besoins financiers.

Contraintes financières

Les contraintes budgétaires et autres priorités financières peuvent empêcher les gens de souscrire une assurance vie. Ils préfèrent se concentrer sur les obligations financières immédiates, comme le remboursement des prêts étudiants ou l’épargne en vue d’une mise de fonds. Ces objectifs font de l’assurance vie une priorité moindre.

Bien qu’il puisse s’agir d’une dépense supplémentaire, l’assurance vie peut fournir un filet de sécurité à vos proches si vous décédez. De plus, en souscrivant une police maintenant, vous risquez de profiter d’une prime plus abordable que si vous la prenez sur le tard.

Changement de situation personnelle

L’assurance vie n’est pas le genre d’achat qu’on effectue pour ne plus y penser par la suite. Vos besoins en matière de couverture peuvent changer tout au long de votre vie. Vous pourriez vous marier, avoir un enfant ou contracter un prêt important. Si vous n’ajustez pas votre police pour tenir compte de ces changements, vous pourriez être sous-assuré.

Si vous avez déjà une assurance vie et avez vécu des changements importants, il vaut la peine de discuter avec votre conseiller pour déterminer comment il peut vous aider à adapter votre couverture à vos besoins.

Choix de polices mal harmonisés

Si vous choisissez une police insuffisante, vous vous retrouverez avec une couverture insuffisante. Par exemple, une police d’assurance vie temporaire expirant à l’âge de 60 ans peut sembler sensée au départ, mais ne tient pas compte des obligations financières permanentes possibles, comme un prêt hypothécaire ou des dépenses de retraite supplémentaires. Dans ce cas, une assurance vie permanente pourrait être plus appropriée. Il est toujours bon de parler à votre conseiller pour déterminer quelle police correspond le mieux à vos besoins actuels (et futurs).

Conséquences d’une sous-assurance

Protection financière inadéquate des proches

Imaginez une famille dans laquelle l’un des parents est le principal soutien économique et l’autre s’occupe des enfants. Si le principal soutien décède et que le paiement d’assurance n’est pas suffisant pour couvrir le prêt hypothécaire, les frais de scolarité et les frais de garde d’enfants, la famille pourrait devoir modifier considérablement son mode de vie.

C’est pourquoi il est essentiel de choisir le bon montant de couverture. S’il ne répond pas aux besoins financiers de vos personnes à charge, celles-ci pourraient avoir de la difficulté à maintenir leur niveau de vie.

Stress financier à la hausse

Si la prestation d’assurance vie ne couvre pas toutes les dépenses de vos proches, ils devront peut-être contracter un prêt ou compter sur leur carte de crédit pour couvrir leurs dépenses. Cela peut créer un cycle d’endettement auquel il pourrait être difficile de mettre fin. De plus, l’accumulation de dettes peut avoir une incidence négative sur la cote de crédit. Il peut donc être plus difficile (et plus coûteux) d’emprunter de l’argent par la suite pour un prêt hypothécaire ou une voiture.

Incidence sur l’héritage du titulaire de la police

Lorsque la protection financière est inadéquate, les proches survivants peuvent faire face à des décisions financières difficiles. Ils pourraient être forcés de faire des sacrifices qu’ils n’auraient pas eu à envisager autrement. Ils pourraient devoir vendre la résidence familiale, retarder leurs études ou renoncer à démarrer une entreprise.

Solutions à la sous-assurance

Évaluez régulièrement vos besoins en matière de couverture

Prenez l’habitude de revoir chaque année votre couverture d’assurance vie. Dressez la liste de toutes vos obligations financières actuelles, y compris les prêts hypothécaires, les emprunts et toute autre dette.

Pensez aux besoins financiers futurs de votre famille, comme les études de vos enfants ou votre retraite. Comparez-les à votre couverture actuelle et à vos économies pour trouver les lacunes.

Vous devrez peut-être réfléchir à la part de votre revenu qui devra être remplacée pour maintenir le niveau de vie de votre famille. On recommande généralement d’obtenir une couverture de 7 à 10 fois plus élevée que votre revenu annuel². Dans certaines situations, vous devrez peut-être combiner votre couverture actuelle avec des polices d’assurance ou des avenants supplémentaires.

Vous devriez également examiner votre couverture chaque fois qu’un événement marquant survient dans votre vie. Voici des exemples d’événements marquants :

• Un mariage.
• La naissance d’un enfant.
• L’achat d’une propriété.
• Une dette importante.

Songez à souscrire une assurance vie permanente

Les polices d’assurance vie permanente offrent une couverture pour le reste de votre vie. Elles comprennent des avantages financiers supplémentaires comme des avantages fiscaux et l’accumulation de valeur de rachat. Bien que ces polices aient habituellement des primes plus élevées que l’assurance vie temporaire, elles peuvent offrir une protection financière à long terme plus complète. De plus, la prestation de décès versée à vos bénéficiaires est généralement libre d’impôt, ce qui en fait un moyen efficace de transférer votre patrimoine à la génération suivante.

Obtenez une assurance avec Plan de protection du Canada : et ensuite?

Sources

¹ https://www.limra.com/fr/newsroom/industry-trends/2024/nearly-one-third-of-canadian-adults-report-living-with-a-life-insurance-coverage-gap/ (2024) (en anglais)

² https://itools-ioutils.fcac-acfc.gc.ca/yft-vof/FRA/assurances-2-4.aspx (2024)

 

Notes de bas de page

^MC La Financière Foresters et Plan de protection du Canada (PPC), ainsi que leurs employés et leurs représentants en assurance vie ne fournissent pas de conseils financiers, successoraux, juridiques ou fiscaux au nom de Foresters. Les renseignements fournis ici ne sont qu’un résumé de notre compréhension des lois et règlements en vigueur. Les clients et les acheteurs potentiels devraient consulter leur conseiller financier, successoral, fiscal ou juridique au sujet de leur situation.