L’assurance vie peut jouer un rôle essentiel dans la sécurité financière des proches des personnes plus difficiles à assurer. Pourtant, il se peut que de nombreux travailleurs autonomes ne comprennent pas bien leurs options de couverture ou aient de la difficulté à obtenir une couverture en raison de leur statut de travailleur autonome.
Lorsqu’une personne qui procure un soutien économique à la famille décède, les prestations de la police d’assurance peuvent servir de filet de sécurité aux personnes à charge. Ces prestations peuvent aider à couvrir les versements hypothécaires, les dettes d’entreprise, les frais de scolarité et plus encore, ce qui allège le fardeau de la famille pendant cette période difficile sur le plan émotionnel.
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Défis auxquels font face les travailleurs autonomes
Comprendre le domaine complexe de l’assurance vie peut être particulièrement difficile pour les travailleurs autonomes. La fluctuation de leur revenu en raison du caractère saisonnier des affaires ou de l’évolution des conditions des marchés peut rendre difficile le paiement régulier des primes. On a souvent l’impression que c’est trop cher, et bon nombre d’entre eux ne connaissent pas la gamme de produits d’assurance vie qui sont offerts. Dans les paragraphes qui suivent, nous nous penchons sur les options d’assurance vie offertes aux travailleurs autonomes et sur la façon de surmonter les difficultés potentielles.
Revenu irrégulier
Les sources de revenus irrégulières peuvent compliquer la souscription de certains produits d’assurance. Les assureurs peuvent exiger une vérification du revenu pour justifier le montant de couverture, en particulier pour les produits comme l’assurance invalidité de longue durée.
Absence de garanties offertes par l’employeur
Être travailleur autonome signifie que vous n’aurez probablement pas accès à une assurance vie collective, c’est-à-dire une seule police couvrant habituellement les employés d’une entreprise. Comme le risque est réparti entre de nombreux assurés, l’assurance vie collective peut être souscrite à un coût moins élevé et sans examen médical. Bien qu’il soit plus difficile d’obtenir une assurance, vous pouvez envisager de souscrire une police d’assurance vie individuelle. Si votre entreprise compte plusieurs employés, vous pouvez mettre sur pied un régime d’assurance collective qui vous permettra de participer également au régime.
Maladies préexistantes ou emplois à risque
Les compagnies d’assurance basent habituellement leur couverture et leurs taux de prime sur l’état de santé du proposant. Les personnes atteintes de maladies préexistantes, comme le diabète, les maladies cardiovasculaires ou le cancer, sont généralement considérées comme étant plus à risque, car elles sont plus susceptibles d’avoir besoin de soins médicaux ou d’avoir une espérance de vie plus courte. Un travailleur autonome (contenu en anglais seulement) ayant des antécédents de maladie cardiovasculaire pourrait devoir payer des primes plus élevées ou on pourrait même lui refuser la couverture en raison du risque accru de crise cardiaque ou d’accident vasculaire cérébral.
La nature de l’emploi d’un proposant joue également un rôle dans l’évaluation du risque. Certains emplois sont considérés comme plus risqués en raison de la fréquence accrue d’accidents ou de maladies. Exemples de professions à risque élevé : pilotes (en particulier ceux de petits avions), bûcherons ou travailleurs forestiers qui utilisent de la machinerie lourde, mineurs exposés à des conditions dangereuses et à des gaz toxiques, couvreurs susceptibles de tomber et d’avoir des accidents liés aux équipements.
Options d’assurance vie pour les travailleurs autonomes
Assurance vie temporaire
L’assurance vie temporaire est un type d’assurance vie qui procure une couverture pour une période prédéterminée, souvent 10, 20 ou 30 ans. Si le titulaire de la police décède au cours de cette période, ses bénéficiaires reçoivent des prestations de décès. Les primes des polices d’assurance vie temporaire sont généralement moins élevées. Cela permet aux titulaires de police d’obtenir des montants de couverture plus élevés pour protéger leurs bénéficiaires durant les années cruciales, comme lorsqu’on élève une famille ou qu’on rembourse un prêt hypothécaire.
Toutefois, si vous êtes encore vivant après la durée établie, votre police prend fin et vous n’êtes plus assuré. Pour maintenir la couverture en vigueur, vous devez renouveler la police ou en souscrire une nouvelle, souvent à un coût beaucoup plus élevé en raison de l’âge plus élevé ou d’un changement de l’état de santé. Contrairement à certains types d’assurance vie, l’assurance vie temporaire n’accumule aucune valeur de rachat. Vous souscrivez ainsi une assurance vie pure. Vous devez vous assurer que les prestations de décès sont suffisantes pour répondre aux besoins de vos bénéficiaires en tenant compte de toutes les obligations financières et de tous les frais de subsistance courants.
Assurance vie permanente
L’assurance vie permanente procure une couverture pendant toute votre vie, tant que les primes sont payées, ce qui donne la tranquillité d’esprit à vos bénéficiaires. Cela comprend les polices d’assurance vie entière, universelle et variable. Pour bon nombre de ces polices, une partie de votre prime est affectée à un compte à valeur de rachat qui augmente au fil du temps. Dans bien des cas, cette valeur de rachat peut être empruntée, retirée pour des urgences ou utilisée pour payer les primes. Il peut aussi s’agir d’un moyen efficace d’accumuler des économies fiscalement avantageuses.
Les primes demeurent parfois uniformes pendant toute la durée de la police, ce qui facilite l’établissement d’un budget, car vous n’aurez pas à vous soucier de la hausse des coûts à mesure que vous vieillissez, ou si votre santé se détériore. Vous devriez être prêt à prendre un engagement financier à long terme afin de profiter pleinement d’une police permanente. Le rachat anticipé pourrait entraîner une perte. Il est important de déterminer si vous avez les moyens de payer les primes de façon continue avant de souscrire une police.
Assurance vie à émission simplifiée
L’assurance vie à émission simplifiée est une police conçue pour simplifier le processus de souscription, ce qui permet aux personnes d’obtenir une couverture plus rapidement et plus facilement. Ces polices ne nécessitent généralement pas d’examen médical, ce qui est souvent une caractéristique intéressante pour les personnes qui ont des maladies préexistantes. Bien que l’assurance vie à émission simplifiée ne nécessite pas nécessairement d’examen médical, il faut habituellement remplir un questionnaire médical. Il est essentiel de répondre à ces questions avec honnêteté et exactitude. Une fausse déclaration pourrait entraîner l’annulation de la police ou le refus d’une demande de règlement.
Facteurs à prendre en considération au moment de choisir l’assurance vie
Montant de la couverture
Déterminer la bonne couverture d’assurance vie à titre de travailleur autonome peut être essentiel à votre planification financière. Pour vous aider à la déterminer, additionnez toutes vos dettes actuelles, y compris votre prêt hypothécaire, le solde de vos cartes de crédit, vos prêts personnels et vos dettes d’entreprise. Ensuite, déduisez les ressources comme l’épargne, les placements, l’assurance vie et tout autre actif qui pourrait être utilisé pour subvenir aux besoins des personnes à votre charge ou rembourser vos dettes. Vous voudrez peut-être aussi tenir compte de vos obligations financières futures, comme les frais d’études de vos enfants ou les besoins de votre conjointe ou conjoint à la retraite. N’oubliez pas de tenir compte de l’inflation potentielle, car le coût de la vie augmentera probablement au fil du temps.
Coût des primes
Durée de la police
La durée de la police devrait idéalement couvrir la durée de vos principales obligations financières. Le choix entre une assurance vie temporaire et une assurance vie permanente dépend souvent de vos besoins financiers, de vos objectifs et de votre échéancier. Par exemple, si vous êtes travailleur autonome et que vous avez contracté des emprunts pour faire croître votre entreprise, une police d’assurance vie temporaire pourrait vous procurer un filet de sécurité financière, ce qui protégerait votre entreprise ou votre famille contre le fardeau de la dette. Une police d’assurance vie permanente peut mieux convenir pour proposer une protection financière pendant toute votre vie. La vie n’est pas statique, et vos besoins en matière d’assurance peuvent changer au fil du temps. Examinez régulièrement votre police pour vous assurer qu’elle convient toujours à votre situation actuelle et à vos objectifs futurs.
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SOURCES:
- 1 Foresters et Plan de Protection du Canada, leurs employés et leurs représentants en assurance vie ne fournissent pas, au nom de Foresters, de conseils financiers, successoraux, juridiques ou fiscaux. Les renseignements fournis ici ne sont qu’un résumé de notre compréhension des lois et règlements en vigueur. Les clients et les acheteurs potentiels doivent consulter leur conseiller financier, successoral, fiscal ou juridique au sujet de leur situation.
- 2 L’assurabilité dépend des réponses aux questions médicales et aux autres questions de la proposition, ainsi que des recherches et de l’examen aux fins de la tarification.
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