L’usage du tabac est une habitude qui coûte cher : le fait de fumer seulement la moitié d’un paquet de cigarettes par jour peut coûter 2 500 $ par année, selon un coût moyen de 14 $ par paquet. Il peut aussi être difficile d’obtenir une assurance vie à un taux raisonnable. Lisez la suite pour découvrir comment et pourquoi le tabagisme a une incidence sur les primes d’assurance vie.
Qui est considéré comme un fumeur?
Aux fins de l’assurance vie, quiconque utilise des produits contenant de la nicotine est un fumeur. Voici quelques exemples :
- Cigarettes, cigarillos et cigares
- Produits de désaccoutumance au tabac, comme les timbres et la gomme à la nicotine
- Tabac à chiquer
- Cigarette électronique
- Tabagisme social ou occasionnel (toute consommation de tabac est considérée comme du tabagisme aux fins de l’assurance vie)
Une forte exposition à la fumée secondaire peut aussi être considérée comme du tabagisme aux fins de l’assurance vie. Même si votre fournisseur d’assurance ne vous pose pas de questions précises à ce sujet, cela pourrait être décelé dans vos analyses de sang et vos primes pourraient en être affectées.
Le tabagisme annule-t-il une police d’assurance vie?
Si vous avez une police existante et que vous ne vous êtes pas identifié comme fumeur dans votre proposition initiale, cela pourrait vous poser problème. La compagnie d’assurance pourrait annuler votre assurance vie, refuser votre réclamation, reporter le versement de votre réclamation ou vous poursuivre en justice, vous ou votre succession. Cela signifie que vos bénéficiaires pourraient ne pas recevoir la totalité des prestations que vous aviez prévues pour eux. La compagnie d’assurance peut aussi vous facturer une prime antidatée à la date à laquelle vous avez souscrit la police, ce qui pourrait être très coûteux selon la durée de votre police.
Il est important de noter que la nicotine peut être détectée dans le sang jusqu’à 48 heures après avoir fumé et que ses métabolites sont détectables jusqu’à trois semaines plus tard1. Si votre proposition d’assurance vie nécessite des examens médicaux, votre exposition à la nicotine sera évidente. L’honnêteté est la meilleure ligne de conduite lorsque vous souscrivez une assurance.
Comment et pourquoi le tabagisme a-t-il une incidence sur les primes d’assurance vie?
Les primes d’assurance vie sont établies en fonction du degré de risque que présente un proposant pour la compagnie d’assurance vie. Dans le secteur de l’assurance vie, le risque correspond à la probabilité que la compagnie doive verser la prestation de décès à vos bénéficiaires et le délai dans lequel elle devra le faire. Par exemple, un proposant de 20 ans qui n’a aucun problème de santé et qui souhaite souscrire une police d’assurance vie de 10 ans présente un très faible risque. Pour ce proposant, la compagnie d’assurance vie recevra probablement des primes ordinaires pendant 10 ans, mais il est très peu probable qu’elle doive verser la prestation de décès. En revanche, un proposant de 50 ans souffrant d’une maladie cardiovasculaire et souhaitant souscrire une police d’assurance de 30 ans présente un risque beaucoup plus élevé, car il y a plus de chances qu’il décède pendant la durée de la police.
Comme le tabagisme présente un facteur de risque pour de nombreuses maladies graves qui peuvent mettre la vie en danger, les fumeurs sont considérés comme plus risqués à assurer. Par conséquent, leurs primes d’assurance vie ont tendance à être plus élevées, toutes choses étant égales par ailleurs. Il n’est pas impossible de souscrire une assurance vie en tant que fumeur, mais cela exige plus de recherches, et les fumeurs peuvent s’attendre à payer plus cher pour leur assurance.
Que se passe-t-il si vous commencez à fumer après avoir souscrit une assurance vie?
Le fait de fumer après avoir souscrit une police d’assurance vie pourrait entraîner des problèmes. Par exemple, si vous cessez de fumer temporairement pour obtenir un taux plus bas sur votre assurance vie, votre police pourrait être annulée. Si vous décédez en raison des effets du tabagisme, le versement au titre de votre police pourrait être annulé ou retardé. À ce stade, vous ne pourrez pas remédier à la situation, et vos bénéficiaires devront faire face aux conséquences. Vous ne voulez pas les laisser dans cette situation, alors communiquez avec votre agent d’assurance vie et discutez de vos options si vous commencez à fumer.
Que se passe-t-il si vous cessez de fumer après avoir souscrit une assurance vie?
Cesser de fumer est une mesure positive pour votre santé. Peu de temps après avoir cessé de fumer, le niveau de monoxyde de carbone dans votre sang reviendra à la normale, et votre risque de crise cardiaque commencera à diminuer. Cependant, certains aspects de votre santé auront été compromis par la nicotine à laquelle vous avez été exposé, et certains de ces effets persisteront pendant un certain temps. Par exemple, après cinq ans, votre risque d’accident vasculaire cérébral sera égal à celui d’un non-fumeur et, après 15 ans, votre risque de maladie cardiovasculaire chutera à ce même niveau.2
Selon votre fournisseur d’assurance vie, vous pourriez être en mesure de négocier un taux inférieur pour votre assurance vie si vous n’avez pas consommé de nicotine depuis au moins 12 mois. Votre fournisseur voudra peut-être connaître la raison pour laquelle vous avez cessé de fumer. Par exemple, si vous avez cessé après avoir eu une crise cardiaque, cela limitera la réduction de vos primes. Votre fournisseur peut également vous demander de signer une déclaration indiquant depuis combien de temps vous êtes non-fumeur, et vous demander de subir une analyse de sang ou d’urine pour vérifier qu’il n’y a pas de nicotine dans votre système.
Dans l’ensemble, cesser de fumer est bénéfique à la fois pour votre santé et pour votre porte-monnaie. Pour savoir comment cela peut réduire vos primes, communiquez avec votre conseiller en assurance pour obtenir des renseignements sur les polices offertes par votre fournisseur.
Conclusion
L’utilisation de produits contenant de la nicotine coûte cher. Ces produits ont une incidence sur votre santé et celle des personnes qui vous entourent. De plus, ils vous coûtent cher, à vous et à votre employeur, sur le plan de la productivité, et font grimper vos coûts d’assurance vie. En même temps, il est encore plus important que votre famille soit protégée financièrement, ce qui signifie qu’une couverture est tout aussi cruciale pour les fumeurs que pour les non-fumeurs, voire plus encore.
Plan de protection du Canada est heureuse d’offrir des options d’assurance aux fumeurs et aux non-fumeurs. Chez Plan de protection du Canada, en tant que chef de file en assurance sans exigence médicale et à émission simplifiée au Canada, nous travaillons quotidiennement avec des clients qui ont des maladies préexistantes. Nos propositions n’exigent pas d’examens médicaux, d’échantillons de sang ou de fluides corporels, ni de longs questionnaires. Elles sont donc parfaites pour les personnes qui n’aiment pas se soumettre à ces procédures ou qui ne veulent pas avoir à attendre que leur proposition passe par un long processus d’approbation.
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