Le meilleur moment pour commencer à adopter de saines habitudes financières est quand on est jeune. Plus tôt vous commencez, plus vous aurez le temps de préparer l’avenir financier que vous souhaitez. Si vous êtes dans la vingtaine, c’est le moment de commencer à vous bâtir un dossier de crédit, à réduire votre endettement, à contrôler vos dépenses, à épargner en vue de votre retraite et à franchir des étapes importantes de votre vie.
L’achat d’une maison peut sembler si loin, et votre retraite ne figure probablement pas encore sur votre liste de priorités. Nous comprenons. Cependant, le fait de dépenser et d’épargner plus intelligemment dès que vous commencerez à gagner de l’argent rendra ces démarches financières beaucoup plus faciles à gérer.
En utilisant ces conseils simples de gestion financière dans la vingtaine, vous vous préparerez à un meilleur avenir financier.
1. Commencez à penser à votre retraite
C’est un peu cliché, mais il n’est jamais trop tôt pour commencer à épargner en vue de sa retraite. Même le fait d’épargner un peu pour chaque paie peut avoir une incidence importante sur vos vieux jours.
La première étape consiste à ouvrir un REER. Assurez-vous de magasiner et de trouver le REER qui vous convient le mieux. L’argent que vous affectez à votre régime d’épargne-retraite provient de votre revenu avant impôt, ce qui signifie que vous ne serez pas imposé sur l’argent que vous détenez dans votre REER tant que vous ne l’aurez pas retiré de votre compte (lorsque vous serez à la retraite et dans une tranche d’imposition inférieure)*.
Lorsque vous versez des cotisations dans la vingtaine, vous laissez le temps aux intérêts composés de travailler en votre faveur. Les intérêts composés signifient que vous obtenez des intérêts sur l’argent que vous déposez dans votre REER, plus les intérêts que vous accumulez au fil des ans.
Par exemple, supposons que vous versez une cotisation de 1 000 $ cette année et que cet argent vous rapporte 50 $ en intérêts sur l’année. L’année suivante, vous toucherez des intérêts sur la cotisation (1 000 $) et sur les intérêts (50 $). Ainsi, même si vous n’avez versé aucune cotisation au cours de la deuxième année, vous continuerez de toucher des intérêts sur le solde de 1 050 $.
En plus de votre REER, vérifiez les incitatifs à l’épargne-retraite offerts par votre employeur. Avez-vous un régime d’épargne-retraite offert par votre employeur? Est-ce qu’il verse un pourcentage correspondant à vos cotisations? S’il verse une cotisation de contrepartie allant jusqu’à 6 %, versez-y 6 % de votre paie. Quelle que soit la cotisation de contrepartie, assurez-vous de verser la cotisation maximale. Profitez pleinement de la cotisation de contrepartie; après tout, c’est essentiellement de l’argent gratuit. Veuillez également noter que tous les employeurs offrent des incitatifs différents.
2. Constituez-vous un fonds d’urgence
En plus de planifier votre retraite, vous devriez également vous préparer aux imprévus en mettant en place un fonds d’urgence. Il procure un coussin financier au cas où vous vous trouveriez entre deux emplois ou auriez des frais médicaux imprévus. En investissant aussi peu que 20 $ par semaine dans votre fonds d’urgence, vous pouvez économiser plus de 1 000 $ par année!
Une fois que l’argent est dans le fonds d’urgence, n’y touchez pas. Soyez discipliné et résistez à la tentation de dépenser cet argent pour faire un achat impulsif. L’avantage ultime d’un fonds d’urgence est que vous êtes en mesure de payer des frais imprévus – comme une réparation d’urgence d’une voiture, un nouveau lave-vaisselle ou une intervention médicale de votre animal de compagnie – sans épuiser votre carte de crédit ou payer des intérêts sur un prêt.
3. Utilisez le crédit de manière responsable
Une carte de crédit peut être un ami lorsqu’elle est utilisée correctement, mais elle peut aussi causer des problèmes importants lorsqu’elle est utilisée de façon irresponsable. Si possible, remboursez le total de vos paiements par carte de crédit chaque mois. On peut facilement s’endetter en raison des taux d’intérêt élevés. Le fait de ne pas avoir de solde de carte de crédit vous permet de profiter de tout programme de récompenses applicable tout en développant de bonnes habitudes financières et en évitant les frais d’intérêt.
Une carte de crédit est un outil essentiel pour établir votre cote de crédit. Votre cote de crédit montre à quel point vous gérez bien le crédit et à quel point il serait risqué pour un prêteur de vous prêter de l’argent.
Si vous ne pouvez pas obtenir de carte de crédit standard, songez à une carte de crédit avec garantie pour vous aider à établir votre dossier de crédit. Une carte de crédit avec garantie fonctionne comme une carte de débit et vous oblige à verser un dépôt pour l’utiliser, mais elle vous permet d’établir une cote de crédit même si vous n’avez pas d’historique de crédit.
Votre cote de crédit ne se limite pas aux activités liées à votre carte de crédit. Vous pouvez obtenir une excellente cote de crédit en faisant les quatre choses suivantes :
- payer vos factures de téléphone cellulaire, d’Internet et de services publics à temps;
- conserver le solde de votre carte de crédit bien en deçà de la limite;
- limiter les demandes de crédit;
- vérifier régulièrement vos rapports de solvabilité
4. Cotisez à un CELI
Un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est un excellent moyen d’épargner pour des objectifs à court terme, comme une voiture ou des vacances. Ne vous laissez pas berner par son nom; ce n’est pas un compte d’épargne habituel. Grâce au CELI, vous pouvez transformer votre revenu imposable en revenu exonéré d’impôt; ce compte comprend les placements suivants :
- Liquidités
- Fonds communs de placement
- Titres cotés à une bourse de valeurs désignée
- Certificats de placement garanti
- Obligations
- Certaines actions de petites entreprises
Tous les gains de placement que vous réalisez ne sont pas imposables. Contrairement à un REER, vous pouvez effectuer des retraits en tout temps sans pénalité, ce qui en fait une meilleure option pour atteindre des objectifs plus immédiats, comme une mise de fonds pour une maison ou une voiture. Toutefois, si vous décidez de remplacer le montant du retrait dans le CELI la même année, assurez-vous d’avoir des droits de cotisation disponibles.
5. Souscrivez une assurance vie
La vingtaine est le meilleur moment pour souscrire une assurance vie. Vos primes d’assurance vie seront généralement moins élevées, car vous êtes plus susceptible d’être en bonne santé. La plupart des primes des régimes ont tendance à grimper chaque année de votre vie, avec une forte hausse après 40 ans. Étudiez les options qui vous sont offertes dès que vous le pouvez; vous pourriez être en mesure d’obtenir d’excellents taux d’assurance vie temporaire. Les contrats d’assurance temporaire peuvent durer 10, 20 ou 30 ans, ce qui signifie que vous pourriez bénéficier d’une couverture tout au long de votre vie active à un bon taux.
Il peut sembler difficile de s’y retrouver dans ce nouveau monde de responsabilités financières. Les dépenses judicieuses et les habitudes d’épargne que vous adoptez maintenant quand vous êtes jeune auront un effet positif sur votre vie – littéralement.
* Ni Plan de protection du Canada ni la Financière Foresters, leurs représentants et leurs employés ne donnent de conseils d’ordre juridique ou fiscal. Les renseignements fournis ici ne sont qu’un résumé de notre compréhension des lois et règlements en vigueur. Les acheteurs potentiels devraient consulter leur conseiller fiscal ou juridique.
Faites en sorte que votre vingtaine compte! La souscription rapide d’une assurance vie est l’une des décisions financières les plus intelligentes que vous pouvez prendre. Communiquez avec votre conseiller ou avec un représentant de Plan de protection du Canada pour obtenir une soumission sans obligation.
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