Félicitations! L’achat de votre première habitation est une réalisation importante et sera probablement le plus gros investissement de votre vie. Mais comme tous les propriétaires peuvent en témoigner, le processus d’achat d’une propriété, que ce soit votre première ou votre quatrième propriété, peut être complexe et stressant. Le parcours financier pour accéder à la propriété exige beaucoup de planification et de préparation. De quel montant de prêt hypothécaire aurez-vous besoin? Devriez-vous opter pour un taux d’intérêt fixe ou variable? Devriez-vous recourir à une banque ou à un courtier? Il y a beaucoup de choses à apprendre et de décisions à prendre avant même de commencer à visiter des propriétés!
Une étape qui facilite un peu le processus d’achat est d’obtenir une préapprobation hypothécaire. La préapprobation peut simplifier votre recherche d’habitation à de nombreux égards et vous donner une meilleure idée de votre budget.
Voici quelques points à prendre en considération au sujet de la préapprobation hypothécaire et les raisons pour lesquelles vous devriez l’envisager si vous prévoyez faire une acquisition immobilière.
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En quoi la préapprobation hypothécaire consiste-t-elle?
La préapprobation hypothécaire, parfois appelée « préautorisation hypothécaire » ou « approbation préalable de prêt hypothécaire », permet de déterminer si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire auprès d’un prêteur. Après avoir passé en revue vos renseignements financiers, le prêteur vous indiquera la valeur hypothécaire maximale; il s’agit du montant maximum qu’il est disposé à vous prêter.
La préapprobation hypothécaire précise habituellement vos paiements périodiques et le taux d’intérêt pour le terme de votre premier prêt hypothécaire. Le prêteur ne garantit ce taux d’intérêt que pendant un nombre de jours prédéterminé.
Vous n’êtes pas obligé de faire une demande de préapprobation, mais cette démarche vous permet de connaître concrètement la fourchette de prix que vous pouvez vous permettre de payer, ce qui vous aidera à limiter votre recherche.
Dans le cadre de la demande de préapprobation hypothécaire, le prêteur exigera des renseignements financiers précis, notamment votre situation d’emploi, une preuve de revenus et la valeur de votre actif. De plus, il procédera probablement à une vérification de votre dossier de crédit.
Raisons pour lesquelles vous devriez obtenir une préapprobation pour votre premier prêt hypothécaire
Une préapprobation présente plusieurs avantages. En voici les principaux :
Possibilité de savoir ce que vous pouvez vous permettre d’acquérir
Le plus grand avantage d’une préapprobation hypothécaire est de vous permettre de savoir ce que vous pouvez raisonnablement vous permettre de payer. Les prêteurs sont généralement peu enclins à prendre des risques. Ils effectuent un examen approfondi de votre situation financière et déterminent une valeur qui limitera leur risque, en vous accordant seulement ce que vous pouvez vous permettre facilement de payer, selon leurs estimations. Le processus de préapprobation détermine vos paiements hypothécaires pour le premier terme de votre prêt hypothécaire. En ajoutant ce montant à votre budget mensuel dès le début, vous aurez une meilleure idée des changements que vous devrez apporter à votre mode de vie pour éviter de vivre au-dessus de vos moyens après l’achat de votre habitation.
Prise en compte des coûts cachés
Pour les acheteurs d’une première propriété, le processus de préapprobation donne l’occasion de discuter avec les prêteurs des coûts additionnels associés à l’achat d’une propriété, par exemple les frais juridiques, les frais de clôture, l’assurance titres et l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL (au besoin). En incluant ces coûts dans votre budget dès le départ, vous éviterez les chocs financiers après votre engagement à effectuer un achat.
Taux d’intérêt moins élevé
La préapprobation peut vous aider à obtenir un taux d’intérêt moins élevé. Le prêteur garantit ce taux pendant une période déterminée (généralement de 120 à 160 jours). Même en cas d’augmentation, vous bénéficierez de ce taux moins élevé, tant que la période en question n’a pas expiré. Gardez à l’esprit qu’une préapprobation ne vous engage en rien auprès d’un prêteur; si le taux hypothécaire baisse avant que vous effectuiez un achat et qu’un autre prêteur vous propose un taux plus intéressant, vous pouvez toujours faire affaire avec cet autre prêteur.
Limitation de la recherche
Le fait de connaître la somme que vous pouvez emprunter vous permet d’éviter de perdre du temps à regarder des propriétés qui ne sont pas dans vos moyens.
Moins de conditions d’achat
Lors de l’achat de votre première propriété, la préapprobation permet d’éliminer une condition de votre offre; les vendeurs savent ainsi que vous êtes un acheteur admissible. Compte tenu de la concurrence féroce sur le marché immobilier actuel, tout ce qui peut vous donner une longueur d’avance sur les offres concurrentes vous rapprochera de l’acquisition de l’habitation de vos rêves.
Conclusion plus rapide de l’achat
Lorsqu’un vendeur accepte votre offre, si vous avez déjà obtenu une préapprobation, vous pouvez conclure plus rapidement la transaction et peut-être même emménager plus tôt dans votre nouvelle demeure.
Où s’adresser pour faire une demande de préapprobation hypothécaire?
Il existe plus de prêteurs hypothécaires que jamais; vous avez donc de nombreuses options en tant qu’acheteur. Prenez le temps de magasiner pour trouver le meilleur taux. Même une différence de quelques dixièmes de pourcentage peut se traduire par des milliers de dollars d’économies pendant le terme de votre prêt.
Vous pouvez contracter un prêt hypothécaire de deux façons : directement auprès d’un prêteur ou encore auprès d’un courtier en prêts hypothécaires. Vous pouvez aussi obtenir une préapprobation auprès des deux.
Prêteurs hypothécaires
Plusieurs types de prêteurs proposent des prêts hypothécaires. En général, les acheteurs choisissent de faire une demande de prêt auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit, d’une société de prêts hypothécaires ou d’une entité en ligne. Les taux d’intérêt et les modalités varient selon les prêteurs. De nombreux prêteurs ont un processus de demande de préapprobation en ligne; profitez du processus simplifié pour comparer facilement les taux et les modalités des différents prêteurs, notamment les exigences relatives à la mise de fonds, l’assurance habitation et les autres frais applicables.
Courtiers en prêts hypothécaires
Contrairement à un prêteur hypothécaire, un courtier ne vous prête pas d’argent directement; il facilite l’opération entre vous et un prêteur. Comme les courtiers ont accès à de nombreux prêteurs, ils magasinent en votre nom et vous mettent en relation avec un prêteur réputé offrant le meilleur taux et les meilleures modalités selon vos besoins.
Soyez un acheteur averti et futé
Ouvrir la porte d’une propriété que vous avez acquise à la sueur de votre front est indéniablement gratifiant, mais il ne faut pas sous-estimer l’engagement financier lié à une acquisition immobilière. En plus de votre prêt hypothécaire, de nombreuses dépenses s’ajouteront à votre budget en tant que propriétaire, notamment l’impôt foncier, les services publics et les coûts inévitables de réparation et d’entretien.
La préapprobation hypothécaire est une première étape essentielle pour établir un budget en tant qu’acheteur d’une première propriété. Vous pourrez ainsi prendre des mesures adéquates pour parer aux frais imprévus et vous assurer d’acheter une habitation qui est dans vos moyens. La demande de préapprobation hypothécaire est un service gratuit qui présente d’énormes avantages, alors profitez-en.
Bonne recherche immobilière!
BLG609-1221FR
