La retraite, c’est le moment de profiter de tout ce pour quoi vous avez eu de la difficulté à trouver du temps pendant votre vie professionnelle occupée : voyages, relaxation, loisirs, activités avec vos proches. Certes, bien des gens sont conscients de l’importance d’épargner avec diligence tout au long de leur carrière. Cela dit, on peut facilement adopter des habitudes de dépenses ou prendre des décisions mal informées qui ne sont pas les plus sensées sur le plan financier pour la retraite. Cette période emballante de votre vie a de meilleures chances d’être à la hauteur de vos attentes si vous évitez ces quatre erreurs courantes de planification de la retraite :
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1) Ne pas avoir de plan de retraite
Si vous partez en vacances, vous planifiez. Sans cela, vous ne saurez pas comment vous allez vous rendre à destination, où vous allez séjourner et combien il vous en coûtera. C’est la même chose pour la retraite : en l’absence d’un plan clair, vous laissez beaucoup d’éléments au hasard. Voici certaines questions auxquelles vous devriez répondre :
- Quand partirez-vous à la retraite et le ferez-vous d’un coup ou à la suite d’une transition progressive?
- Avez-vous l’intention de travailler à temps partiel après votre départ à la retraite?
- Où prévoyez-vous habiter (dans votre maison actuelle, à votre chalet ou dans un pied-à-terre en ville)?
- Souhaitez-vous voyager après votre départ à la retraite et dans quelle mesure envisagez-vous de le faire?
- Que prévoyez-vous faire de votre temps (vous adonner à de nouvelles activités, entreprendre un projet de rénovation ou vous joindre à un club)?
Les décisions que vous prenez auront une incidence sur votre mode de vie à la retraite, mais surtout, elles vous aideront à déterminer combien d’argent vous devez épargner et la fraction de votre revenu que vous pouvez dépenser pendant que vous travaillez. Discutez de vos projets avec votre conjoint ou conjointe et prenez rendez-vous avec votre conseiller financier afin que vous puissiez régler les détails ensemble, car la seule chose laissée au hasard devrait être la loterie!
2) Commencer à épargner tard dans la vie
S’il est facile de reporter l’épargne en vue de la retraite, il y a plusieurs bonnes raisons de commencer à économiser tôt :
- Plus tôt vous commencerez, plus votre épargne vous rapportera d’intérêts au fil du temps. Comme ces intérêts contribueront à votre revenu de retraite, il vaut la peine de les maximiser.
- Si vous commencez tôt, l’épargne sera répartie sur de nombreuses années au lieu d’être concentrée à la fin de votre carrière. Ainsi, vous ne ressentiez pas autant les contrecoups. Autrement dit, vous devrez faire moins de sacrifices liés à votre mode de vie, tout en ayant suffisamment d’argent à chaque paie pour en mettre de côté.
- Les cotisations à un REER vous permettent de reporter une partie de votre impôt. Lorsque vous retirerez les fonds en tant que retraité, votre revenu sera moins élevé et vous serez alors imposé à un taux inférieur.
Vous avez aussi la possibilité d’investir ces économies d’impôt et de les faire fructifier pour vous-même tout au long de votre vie active. Voici d’autres conseils pour épargner judicieusement en vue de la retraite :
- Faire appel à un conseiller financier. Des études révèlent constamment que les épargnants qui font affaire avec un conseiller s’en tirent mieux financièrement que ceux qui ne le font pas. Votre conseiller vous aidera également à adapter vos placements à votre tolérance au risque à mesure que vous approchez de la retraite.
- Augmenter le montant de l’épargne à la suite d’une augmentation de salaire.
- Demander un prélèvement automatique sur la paie afin de ne pas avoir à se préoccuper de transférer les fonds. Il vous suffit de le mettre en place et de regarder votre revenu de retraite augmenter!
3) Ne pas prévoir les urgences
Il n’y a jamais de bon moment pour une urgence, mais à cet égard, la planification peut réduire considérablement le choc sur votre compte bancaire et votre état d’esprit! Si vous n’êtes pas préparé pour une réparation majeure de la toiture ou une intervention médicale coûteuse pour un animal de compagnie, vous pourriez devoir puiser dans votre épargne-retraite pour couvrir les coûts associés. Pire encore, le fait de retirer de l’argent d’un placement ou d’un REER entraîne des charges, que ce soit sous forme de frais, d’augmentation d’impôt ou de perte de revenus. Pour éviter cela, mettez de l’argent de côté dans un actif que vous pouvez liquider rapidement, comme un CELI ou un dépôt à terme rachetable.
Une maladie grave peut également survenir de manière inattendue et gruger votre épargne durement gagnée. L’assurance maladies graves est un moyen d’éviter que votre planification de la retraite déraille en vous offrant, à vous et à votre famille, un soutien financier pendant votre rétablissement.
4) Ne pas réfléchir aux options d’assurance
L’assurance vie devrait faire partie de votre planification financière à toutes les étapes de votre vie adulte, plus particulièrement si vous avez des personnes à charge. Le fait d’avoir une assurance vie vous permet de veiller à ce que vos frais funéraires soient couverts et de procurer à votre famille un filet de sécurité pour toute dette (prêt hypothécaire, cartes de crédit, etc.) que vous pourriez laisser derrière vous.
Le type d’assurance vie choisi peut influer sur le montant que vous pourrez affecter à votre épargne-retraite. Par exemple, l’assurance vie temporaire offre une couverture pendant une période déterminée seulement. Il s’agit tout de même d’une solution de rechange abordable à l’assurance vie entière (permanente), et elle pourrait être parfaitement adaptée à vos besoins.
Si vous avez une jeune famille et que vous voulez avoir la certitude que les frais de scolarité de vos enfants seront couverts si vous décédez, vous pouvez investir dans une assurance vie temporaire arrivant à échéance lorsque vos enfants devraient terminer leurs études postsecondaires. Vous pourrez investir la différence de coût entre l’assurance temporaire et l’assurance permanente dans votre épargne-retraite, qui croîtra avec les années.
Comme les soumissions d’assurance tendent à augmenter à mesure que vous avancez en âge, il est très avantageux d’évaluer vos options pendant que vous êtes jeune et en santé plutôt que d’attendre d’être plus près de la retraite. Cela comprend l’immobilisation d’un taux bas pour l’assurance maladies graves. Cette prestation du vivant peut contribuer grandement à compenser les coûts liés à l’invalidité, aux maladies graves ou aux soins de longue durée, protégeant du même coup votre revenu de retraite.
La planification de la retraite peut être intimidante, mais en commençant tôt, en allant chercher l’aide appropriée et en cochant les cases une à la fois, vous parviendrez à mieux gérer vos objectifs. Il n’y a pas de meilleur moment qu’aujourd’hui pour faire le premier pas vers un avenir brillant et confortable.
Communiquez avec un conseiller au 1 877 851-9090 pour en savoir plus sur la gamme complète de régimes d’assurance vie et de régimes d’assurance maladies graves offerts par Plan de protection du Canada ou pour vous renseigner sur la façon dont nous pouvons vous aider à obtenir une couverture abordable et fiable qui favorisera l’atteinte de vos objectifs actuels et futurs.
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SOURCES:
- Choisir un conseiller financier : https://www.canada.ca/fr/agence-consommation-matiere-financiere/services/epargnes-investissements/travailler-conseiller-financier.html
- The Gamma Factor and the Value of Financial Advice (en anglais seulement) : https://cirano.qc.ca/files/publications/2016s-35.pdf
