Quel est le coût de l’assurance vie?

Les jeunes personnes sont généralement exposées à des primes d’assurance et d’assurance vie moins élevées en raison de leur espérance de vie plus longue et d’un faible risque de maladie. Les primes peuvent augmenter pour chaque année de vie supplémentaire, il est donc avantageux d’effectuer un achat anticipé. Cette tendance est particulièrement marquée après l’âge de 50 ans, où les primes peuvent augmenter plus fortement.

Les statistiques montrent que les femmes vivent généralement près de cinq ans de plus que les hommes¹. Cette plus grande longévité explique que le coût des primes d’assurance et d’assurance vie soit plus réduit pour les femmes.

Les fumeurs paient habituellement des primes d’assurance et d’assurance vie beaucoup plus élevées, parfois équivalant à plus du double, en raison des risques accrus pour la santé associés au tabagisme. Le tabagisme inclut la consommation occasionnelle de cigarettes, de cigares ou de produits de vapotage.

La tarification comprend généralement un examen médical indiquant les principaux indicateurs de santé comme la taille, le poids et le taux de cholestérol. Les taux sont plus avantageux lorsque l’état de santé est bien géré, tandis que les polices sans examen médical peuvent coûter plus cher.

Votre emploi peut avoir une incidence importante sur vos primes d’assurance vie. Le fait d’exercer une profession à risque élevé, comme dans le domaine de l’exploitation minière, de la construction ou de la lutte contre les incendies, où le risque de blessure ou de décès est plus élevé, entraîne souvent des coûts d’assurance plus élevés en comparaison aux emplois moins dangereux.

Le fait de s’adonner à des activités à risque élevé, comme la course automobile, la plongée sous-marine ou l’escalade, ou encore d’exercer une profession dangereuse dans le domaine de l’exploitation minière ou les forces de l’ordre peut entraîner une hausse des primes d’assurance et d’assurance vie.

Des antécédents familiaux de maladie grave, comme un cancer ou un accident vasculaire cérébral, peuvent augmenter vos primes, surtout si ces affections ont entraîné des décès prématurés dans votre famille.

En général, plus le capital assuré de votre police est élevé (c’est-à-dire le montant que la police versera au décès), plus votre prime sera élevée. Cela s’explique par le fait que l’assureur assume un plus grand risque pour un versement plus important.

Le type de police d’assurance vie que vous choisissez a une incidence sur votre prime. L’assurance vie temporaire est habituellement moins coûteuse que l’assurance vie permanente (y compris l’assurance vie entière). En effet, comme l’assurance vie temporaire ne vous couvre que pour une période déterminée et n’accumule pas de valeur de rachat, il est possible que vous viviez toujours lorsque la police viendra à échéance, sans que l’assureur ait donc à payer.

Dans le cas de l’assurance vie temporaire, la durée de la couverture est également un facteur. Les durées plus longues coûtent généralement plus cher que les plus courtes, car elles prolongent la période pendant laquelle l’assureur pourrait être tenu de verser la prestation de décès.

D’autres options, comme la possibilité de transformer une police (convertir une police d’assurance temporaire en police d’assurance permanente sans examen médical supplémentaire) ou de renouveler une police (renouveler une police échue sans avoir à soumettre une nouvelle demande) peut faire augmenter le coût d’une police. Ces caractéristiques offrent plus de souplesse au titulaire de police, mais augmentent également le risque pour l’assureur.

Les primes peuvent être uniformes (les mêmes pendant toute la période), croissantes ou décroissantes. Les primes uniformes sont généralement plus élevées au début que les primes croissantes, mais elles peuvent être plus rentables si l’on prend toute la durée de la police en considération.

L’ajout d’avenants, comme ceux pour les décès accidentels, l’assurance pour enfants ou l’assurance maladies graves, procure des avantages supplémentaires, mais augmente aussi le coût de la prime, puisque la couverture est étendue.

Calculez le nombre d’années pendant lesquelles votre famille aurait besoin d’un soutien financier si vous n’étiez plus en mesure de subvenir à ses besoins. Par exemple, si vous gagnez 60 000 $ par année et que vous voulez subvenir aux besoins de votre famille pendant dix ans après votre décès, vous voudrez probablement une couverture d’au moins 600 000 $.

Additionnez toutes vos dettes, y compris le prêt hypothécaire, les prêts-autos, les cartes de crédit et autres. Il serait prudent de vous assurer que votre couverture d’assurance vie est suffisante pour rembourser ces dettes, afin qu’elles ne constituent pas un fardeau pour votre famille.

Si vous avez des enfants, songez aux coûts associés à leurs études. Incluez les droits de scolarité que vos enfants pourraient devoir payer au collège ou à l’université, afin d’assurer leur parcours scolaire.

Tenez compte des frais funéraires et des frais médicaux qui pourraient être en souffrance au moment du décès. Ceux-ci peuvent souvent représenter des dizaines de milliers de dollars.

Bien que cela soit moins courant, si votre succession est assez importante pour faire l’objet d’un impôt successoral, une assurance supplémentaire peut aider à couvrir ces coûts sans que vos héritiers aient à liquider leurs biens.

Au-delà du remplacement du revenu, songez à ce qu’il faudra pour maintenir le mode de vie actuel de votre famille. Cela peut inclure le coût des activités parascolaires, de l’entretien de la maison et de tout ce que les membres de votre famille apprécient habituellement.

Songez à l’incidence de l’inflation sur des besoins financiers futurs, surtout si vous planifiez à long terme. Ainsi, le versement de l’assurance vie permettra de conserver un pouvoir d’achat au fil du temps.